阿里巴巴申請民營銀行牌照,有望開展存貸款業務

作者 | 發布日期 2014 年 03 月 12 日 10:13 | 分類 即時新聞 , 電子商務
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2014年3月11日阿里小微金融服務集團宣佈,公司將與萬向中國控股有限公司合作,作為聯合發起人共同申請民營銀行牌照,目前正在準備相關申請資料。據阿里方面透露,雙方擬共同設立的民營銀行將主要面向電子商務平台小微企業。



銀監會主席尚福林今天上午就「民營銀行」問題表示,目前已經確定首批 5 個民營銀行試點方案,將採取共同發起人制度,即每個試點銀行的發起人不得少於 2 個發起人。參與本次試點工作的企業包括阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、複星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本。試點工作將分別在天津、上海、浙江和廣東開展。

首批入選的民營公司目前尚處在試點籌備階段,提交申請資料並依法通過資質審查後,才能申請發起設立銀行。尚福林表示,銀監會將按照成熟一家審批一家的原則來審慎推進,掛牌營業的時間主要取決於試點銀行自身;此次試點的 5 家民營銀行屬於依法設立的商業銀行,將接受同等國民待遇及監管管理。

據 CCTV 報導,民營銀行試點方案篩選標準主要有 5 條:一是有自擔剩餘風險的制度安排;二是有辦好銀行的股東資質條件和抗風險能力;三是有股東接受監管的具體條款;四是有差異化的市場定位和特定戰略;五是有合法可行的風險處置和恢復計畫,即「生前遺囑」。

雖然馬雲曾多次表示阿里不會做銀行,只會用互聯網的方式彌補銀行的不足。但 2013 年 9 月份就有傳聞稱,阿里金融已向金融監管部門提交了擬設立「阿里網路銀行」的申請,擬成立註冊資本為 10 億元的阿里網路銀行,提供小微金融服務,業務範圍涉及存款、貸款、匯款等業務。

阿里此次參與民營銀行試點改革,或可將其存款與貸款業務打通。我們之前在『阿里巴巴金融二三事(二)』中提到,阿里金融在不斷想方設法滿足投資與融資兩方面的需求——通過餘額寶等理財類產品滿足投資需求,通過阿里小貸等滿足融資需求。

阿里的優勢在電子商務、大資料和雲計算領域,有超過 3 億實名制使用者及其行為資料。在存款方面,阿里推出的餘額寶等基金類理財產品讓基金公司跳過銀行,直接與消費者對接。在貸款方面,通過對淘寶、天貓等電子商務網站上消費者與商家之間的交易進行大資料分析,阿里金融可以在幾分鐘內完成銀行需要數週才能完成的貸款業務。但一直以來,阿里的投資與融資產品各自為政,並沒有橋樑很好地把二者聯繫起來。

另外,跳脫當時的金融監管框架,『阿里巴巴金融二三事(三)』對阿里網路銀行衝擊現有銀行體系的可能性做了一番分析,探討了其在 4P(產品 Product、價格 Price、行銷 Promotion 以及管道 Place)方面的最佳實踐。如今國家金融改革開閘民營銀行牌照申請,這部分的資訊或許有了不少可借鑒之處。

產品 Product:

主打一兩個拳頭產品,之後的幾年再慢慢豐富他們的產品線。阿里可以在理財產品、保險及基金代售這方面做做差異化,餘額寶的成功案例已經充分說明了一個設計得好的理財產品能讓整個市場都為其買單。另外,除了產品,阿里還要利用其由電商平台起家的背景經歷,做好產品的延伸——服務。

價格 Price:

對於銀行來說,價格就是利率。吸收存款的最常用戰略就是降價——對於銀行來說,等同於提高存款利率。以國際上的 Direct Banks (直接銀行,中國「網路銀行」的概念,與實體銀行相對應)的做法來看,一般不會採取全面降價的策略:主打的拳頭產品會有比較高的利率來吸引儲戶,甚至會有開戶送現金的促銷活動;但其他產品則保持標準價格,以維持盈利性。

行銷 Promotion:

利用現有的管道接觸客戶,進行交叉銷售,以達到較高的 ROI。在這一點上阿里巴巴是具備優勢的——淘寶和天貓每天那麼多流量,外加新浪微博的助陣,還有各大媒體的報導來免費宣傳,阿里網路銀行想必可以如餘額寶一般,在短期內受到極大關注。

另外,要重視社交網路上的行銷。阿里買下新浪新博 18% 股份在這個時候就能體現價值了。阿里可以借鑒國外案例,設計一款產品,在微博有 100 萬人轉發,利率就會翻倍。

管道 Place:

阿里可以與用於支付寶充值的網店進行合作。根據支付寶網站介紹,便利商店、郵局、藥店等支付寶合作網點覆蓋了北上廣深等 25 個大中城市,共計 10 萬餘個網點。

另外還有個東西叫做 VTM(Virtual Teller Machine)。這東西在中國也比較新,2012 年 7 月份廣發銀行首度推出。客戶能通過遠端視訊與銀行工作人員交流,也可以快捷自助辦理個人業務。如果覺得網點優勢是必不可少而又覺得網點成本太高的話,阿里也可以採用這種介於 ATM 和分行之間的方式。 

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