阿里巴巴進攻銀行業腹地,網路信用「花唄」上線

作者 | 發布日期 2014 年 12 月 29 日 14:26 | 分類 中國觀察 , 支付方案 , 第三方支付
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2014 年 12 月 28 日阿里巴巴關係企業螞蟻金服上線「花唄」網路信用服務,「花唄」是繼天貓分期後,螞蟻微貸出的又一款面向個人消費者的賒購服務。消費者在阿里巴巴集團旗下的淘寶網、天貓商城購物下單後,可以選擇使用花唄付款,在確認收貨後的下個月 10 號再進行還款,期間不計利息。網路信用與銀行業的信用卡相比,最大的特點就是,用戶無需提交申請和審核,透過 Big Data 分析即可完成評估和授信過程。




阿里巴巴對於網路信用卡業務一直是虎視眈眈,早期開發的虛擬信用卡被中國銀監會以阿里巴巴是非金融機構,無授信資格而叫停,在研發網路信用類產品 20 個多月後,螞蟻金服又拿出了一款新的產品——「花唄」。螞蟻金服公司包括: 支付寶、螞蟻微貸、餘額寶、招財寶……。

據螞蟻金服的「花唄」負責人透露,這項服務主要定位於網購消費,支付寶用戶在授信額度範圍內可使用「花唄」支付淘寶網、天貓商城的訂單,在確認收貨後次月 10 日之前還款,已消費的額度恢復,最長免息期為 41 天,逾期未還,需繳納每日 0.5‰ 的手續費,「花唄」資金運作方式與銀行的信用卡相似。

「花唄」與銀行信用卡最大的區別是,螞蟻金服根據消費者的網購交易紀錄、支付現金流,結合風控資料等,透過 Big Data 平臺分析,確認用戶的授信資格和額度,最高授信額度為 3 萬元人民幣,由於天貓商城已經有分期付款服務,「花唄」不得與分期付款同時使用。

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「花唄」負責人認為,螞蟻金服打造的是先消費後付款模式,與銀行的信用卡有本質區別,「花唄」只是商業貿易中的賒帳行為,消費者確認收貨後,螞蟻金服會將貨款全額支付給商家,消費者在還款期前將貨款支付給螞蟻金服。

在此之前,阿里巴巴的虛擬信用卡被中國銀監會和央行叫停,主要是由於授信過程中的資金來自銀行,風險也由銀行承擔,「花唄」的資金主要來自螞蟻微貸,監管上的阻力減小。這類類金融服務的推出,也是阿里巴巴網購平臺大量消費者資料價值的體現。

「花唄」已經在 2014 年 12 月 28 日正式上線測試,部分交易紀錄良好和網購頻繁的用戶已經獲得了一定額度的授信額度,測試期內最高授信額度為 5,000 元人民幣。

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