成功經營行動支付的三個關鍵因素

作者 | 發布日期 2015 年 05 月 09 日 12:00 | 分類 手機 , 網路 , 行動支付 follow us in feedly
智由博集配圖

2015 年初,立法院已三讀通過「電子支付機構管理條例(即俗稱的第三方支付專法)」,這個法案的通過,讓台灣許多支付業者無不摩拳擦掌,準備在這行動支付戰場爭取一席之地!其實,市場上亦早已可見相關的應用,如 Gomaji 的夠麻吉卡App、AppWallets 的 AppWallets、遊戲橘子的樂點行動支付與網路家庭即將推出的「Pi 行動錢包」等,各式各樣琳瑯滿目,讓這場戰役著實精彩萬分!



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▲ 智由博集講堂的現場紀實。

然而,在這各路英雄好漢盡將招牌武功亮相,欲以最快速度搶佔一個又一個山頭的情況下,該如何才能存活?甚至成為獨霸一方的梟雄?為此,智由博集講堂於 2015 年 3 月 27 日,以「行動支付的戰國時期,誰能爭霸一方?」為題,邀請到博盛智權的張政偉經理分享行動支付的專利,以及金融與網路產業的跨界高手──PChome Online 韓昆舉總監討論行動支付的關鍵成功因素,在上篇紀錄中已為您解析行動支付市場裡,該小心誤觸的專利雷區,此篇,將帶來韓昆舉總監的分享。

 

想在支付戰場中存活?該知道這三個關鍵因素

究竟什麼是行動支付的關鍵成功因素?這個問題大家都在問!Gartner 研究總監沈哲怡便指出:「行動支付的成功關鍵三要素為:服務、價值、信任。」其中,「服務」的關鍵在於商家的覆蓋度,越多商家支持,成功率越大;「價值」則在於能否給予消費者足夠的刺激;而「信任」則是能夠解決消費者對於資料安全的疑慮。

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▲ 行動支付成功關鍵三要素。(Source:韓總監所用簡報)

對此問題,韓總監倒是從另一個角度切入,他認為台灣業者若欲從事行動支付相關的業務,則須注意「使用者需求」、「生態系統(Ecosystem)」及「法律框架(Legal Framework)」這三個面向。其中,韓昆舉總監更是強調了解法律框架的重要性,因為金融相關業務仍受政府的高度監理(如金管會),能充分理解相關法規,才可規劃出適當的營運框架,在市場上領先其他業者。以下,就讓筆者帶您一一解析這三個關鍵因素。

 

從使用者需求下手,思考消費者如何於實體世界支付

「如果你今天是使用者,你會不會願意付費?會不會願意使用?」一開頭,韓總監便指出自己要先能夠回答這個問題,才能做出對的行動支付產品。今日美國(例如 PayPal)或中國(例如支付寶)的第三方支付會成功,實有它當時的時空背景與使用環境因素,以往在中國你要跨行轉帳,例如從廣州轉到北京,儘管是同一個人,卻往往需要花費較長的時間及流程;再來,中國大大小小銀行可達 300-400 家,如果你是個 B2C 的平台業者,要自己一家一家去介接是多麼可怕的麻煩事,因此,阿里巴巴做支付寶不僅服務自家的淘寶平台,也為市場打造便利的公用支付環境。

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▲ 當當網的付款方式選擇頁面。(Source:韓總監所用簡報)

而美國則因為郵購的誕生,跨洲郵寄時,買家可能花五天將支票寄給賣家,而賣家接到支票後出貨又花五天(韓總監從自己個人親身經歷發現美國人蠻愛使用支票,甚至會經過高速公路的收費站時,仍使用開立支票方式),將近兩個禮拜的時間才拿到貨!因此需要一個更即時的工具,美國便慢慢發展出人手一張信用卡,而 Paypal 便跳出來代理消費者處理信用卡交易的款項,白話來講,Paypal 擔任了一個信用卡特約商店的角色。

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▲ 台灣電子商務現有的主流支付方式。(Source:韓總監所用簡報)

反觀台灣,國內現有的支付方式非常多元,更重要的是,中國與美國的支付習慣與我國實在大不同。信用卡線上刷卡、超商取貨付款與貨到付款如此方便的情況下,消費者是否願意改變消費習慣?是以,韓總監認為下一個戰場在實體世界,建議業者應從使用者的需求思考,到底台灣的消費者在實體世界裡,會怎麼去運用行動支付?

 

了解Ecosystem的組成,便掌握其中的機會

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▲ 雲端型態電子支付的運作架構。(Source:韓總監所用簡報)

最傳統的支付手段,莫過於一手交錢後一手交貨,然而,因應市場與技術的變化,衍生出了一手刷卡便能一手拿貨,時至今日,更不再只是刷卡,而是有個支付平台專門為消費者處理付款這件事,不一定要透過實體可見的卡片方式,可以是手機、人臉、指紋等生物特徵。而支付手段的轉變,讓整個支付產業的 Ecosystem 亦有了變化,以電子支付為例,會有一個支付平台吸收交易雙方(即商店與消費者),而支付平台需要很多的支付工具,所以會再跟其他金融機構與便利超商等業者進行串接,而在這樣的架構下,支付平台欲成功的關鍵在於以下三點:

  • 有能力吸收最多的消費者跟商店
  • 盡可能地和更多的金融機構(或其他單位)合作
  • 擁有最多消費者認為比較方便的支付工具

既然這樣,這些新興支付機構(即支付平台)不就成為金融機構的競爭對手?韓總監認為金融機構有它存在的價值(例如處理大額度的交易),對新興支付機構而言,其實可從金融機構認為的小業務下手,例如夜市、早餐店等現金為主的小額交易。

 

法律框架大或小,懂多少就能做多少生意

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▲ PayPal 具有處理金流法律地位的國家圖例。(Source:韓總監所用簡報)

你可能不知道,其實 PayPal 擁有非常強大的法律團隊,韓總監指出美國各州有各州的法規,而 PayPal 便一一去了解並一張張的申請使用許可!再者,PayPal 在新加坡、澳洲或加拿大等地具有處理金流的法律地位,而消費者在台灣使用 PayPal 時,因為其並未在台灣落地,信用卡帳單上會看到國別是新加坡或香港。這種並未在當地落地,卻仍然可以經營當地市場的方式,顯見是事先了解過每一個國家的法規,換言之,便可以理解 PayPal 花了非常多的心力在處理法律問題。依此,韓總監建議業者們除了解使用者需求與 Ecosystem 外,對於法律方面的認知亦不可缺少。

 

 

支付的未來是什麼?答案很簡單。

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▲ 電子支付的產品價值構面圖。(Source:韓總監所用簡報)

究竟,支付的未來會是怎樣?韓總監舉出一個電子支付的產品價值構面圖例來回答這個問題,該圖例由下而上包含處理金流清算及會員資訊的基礎架構、交易層、應用層到加值服務層,若要說支付的未來,便是這四個層次的事情都能在同一載體完成(意即為什麼行動支付如此重要),其中,掌握應用層與加值服務層更是重點,同時將支付行為衍生的各種票券、會員系統、忠誠計畫及數據分析等功能包含在內,掌握越多機會越多!最後,謹記上述提到的三個成功關鍵因素,了解台灣使用者於支付方式的需求後,並進而建構出一個合適的 Ecosystem,找出屬於自己的那條路,並不斷地認識法律框架的變化。你,準備好這三大利器一統行動支付天下了嗎?

(本文由 智由博集 授權轉載) 

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