圖解行動支付兩大模式，你的錢未來這樣用

行動支付不僅是一種技術，它更改變了整個金融生態系，從消費者、商家到金融業，兩大不同的應用模式，決定了你用錢的方式。

在 Apple Pay 進軍之前，中國與英國多數民眾已經養成行動支付習慣，但台灣還在初始階段，許多民眾聽過行動支付，但沒有使用經驗。「ING 針對英國 2015 年的調查，高達 30% 用戶使用過行動支付，而中國 2015 年第 1 季行動支付交易金額超過 2 兆人民幣，相較之下台灣行動支付進展緩慢。」資策會 MIC 產業分析師胡自立表示。

根據資策會 MIC 的調查，台灣約有 16.5% 民眾的手機可以使用行動支付，但行動支付用戶佔總體消費額度僅有 4.8%。Apple Pay 是手機信用卡模式，因此 Apple Pay 的普及率也和信用卡普及率連動。

「但在台灣信用卡消費並不如歐美國家普及，這是 Apple Pay 很大的挑戰。」業內人士分析。支付卡片儘管在台灣推出已有超過 20 年的時間，根據 Euromonitor 市場研究，電子支付僅佔台灣個人消費支出（Personal Consumption Expenditure，PCE）的 25.8%，低於其他亞洲市場如香港 64.5%、中國的 55.9% 與南韓的 77%。

行動支付，除了三大手機業者之外，由 LINE、WeChat 與等「行動通訊」業者為首的行動支付，跑得更快更前面。最負盛名的就是中國阿里巴巴集團推出的支付寶錢包。

「中國行動支付的發展，是直接從現金跳到支付寶，隨之銀聯興起，但已經被支付寶錢包搶去一大塊市場，支付寶錢包又從線上流通到線下，形成新興支付業者在前面跑，傳統金融業者在後面追局面。」拍付國際資訊營運長韓昆舉在之前一場公開演講說到。

機會打帶跑

支付寶錢包成功讓後起的 WeChat 與 LINE 有跡可循，依樣畫葫蘆，複製相同模式。手握 1,700 萬台灣用戶的 LINE，今年與國泰世華銀行合作，推出 LINE Pay 儲值支付帳戶（儲值上限及單筆交易上限為 1 萬元），已有 30 家網路店家可以使用，除了支付，朋友間也可以使用 LINE Pay 轉帳。

在現金還是支付主流的台灣，短期內這些 NFC 手機用者的優勢還不明顯。而這些業者要快速在台普及，聯手 LINE Pay 或悠游卡公司是最有效率的途徑。「目前悠遊卡公司與 LINE 各有優勢，儲值性的悠遊卡，因為交易手續費極低，廣受商家支持，而 LINE 手續較高，但因掌握 1,700 萬行動用戶終端，有轉帳、繳費等較多創新應用發展可能性。」一名業內人士觀察。

因此對於大手機商來說，短期內最大敵人並不是 LINE Pay、O2O 手機支付服務 GOMAJI 與 Pi 行動錢包等行動支付業者，而是現金，也因此各個行動業者傾向共同合作，一起把行動支付的餅做大，而不是互劃界限，彼此競爭。