圖解行動支付兩大模式,你的錢未來這樣用

作者 | 發布日期 2015 年 10 月 13 日 8:20 | 分類 支付方案 , 行動支付 follow us in feedly

行動支付不僅是一種技術,它更改變了整個金融生態系,從消費者、商家到金融業,兩大不同的應用模式,決定了你用錢的方式。



在 Apple Pay 進軍之前,中國與英國多數民眾已經養成行動支付習慣,但台灣還在初始階段,許多民眾聽過行動支付,但沒有使用經驗。「ING 針對英國 2015 年的調查,高達 30% 用戶使用過行動支付,而中國 2015 年第 1 季行動支付交易金額超過 2 兆人民幣,相較之下台灣行動支付進展緩慢。」資策會 MIC 產業分析師胡自立表示。

根據資策會 MIC 的調查,台灣約有 16.5% 民眾的手機可以使用行動支付,但行動支付用戶佔總體消費額度僅有 4.8%。Apple Pay 是手機信用卡模式,因此 Apple Pay 的普及率也和信用卡普及率連動。

「但在台灣信用卡消費並不如歐美國家普及,這是 Apple Pay 很大的挑戰。」業內人士分析。支付卡片儘管在台灣推出已有超過 20 年的時間,根據 Euromonitor 市場研究,電子支付僅佔台灣個人消費支出 (Personal Consumption Expenditure,PCE) 的 25.8%,低於其他亞洲市場如香港 64.5%、中國的 55.9% 與南韓的 77%。

行動支付,除了三大手機業者之外,由 LINE、WeChat 與等「行動通訊」業者為首的行動支付,跑得更快更前面。最負盛名的就是中國阿里巴巴集團推出的支付寶錢包。

「中國行動支付的發展,是直接從現金跳到支付寶,隨之銀聯興起,但已經被支付寶錢包搶去一大塊市場,支付寶錢包又從線上流通到線下,形成新興支付業者在前面跑,傳統金融業者在後面追局面。」拍付國際資訊營運長韓昆舉在之前一場公開演講說到。

 

機會打帶跑

支付寶錢包成功讓後起的 WeChat 與 LINE 有跡可循,依樣畫葫蘆,複製相同模式。手握 1,700 萬台灣用戶的 LINE,今年與國泰世華銀行合作,推出 LINE Pay 儲值支付帳戶(儲值上限及單筆交易上限為 1 萬元),已有 30 家網路店家可以使用,除了支付,朋友間也可以使用 LINE Pay 轉帳。

在現金還是支付主流的台灣,短期內這些 NFC 手機用者的優勢還不明顯。而這些業者要快速在台普及,聯手 LINE Pay 或悠游卡公司是最有效率的途徑。「目前悠遊卡公司與 LINE 各有優勢,儲值性的悠遊卡,因為交易手續費極低,廣受商家支持,而 LINE 手續較高,但因掌握 1,700 萬行動用戶終端,有轉帳、繳費等較多創新應用發展可能性。」一名業內人士觀察。

因此對於大手機商來說,短期內最大敵人並不是 LINE Pay、O2O 手機支付服務 GOMAJI 與 Pi 行動錢包等行動支付業者,而是現金,也因此各個行動業者傾向共同合作,一起把行動支付的餅做大,而不是互劃界限,彼此競爭。

 

行動支付模式 1:把實體信用卡虛擬化

此模式把實體信用卡虛擬化成為手機信用卡,讓支付更安全方便。由於使用者必須綁定銀行帳戶或信用卡,才能使用 Android Pay、Samsung Pay 與 Apple Pay,金流流向與實體信用卡支付模式雷同,並未改變原有支付生態系。

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行動支付模式 2: 帳戶儲值

使用者可以「不」綁定銀行帳戶與信用卡,僅單純在 LINE、WeChat 與支付寶錢包等網路平台開通儲值帳戶,因此金流不會經過 Visa 與 MasterCard 等信用卡組織與收單銀行(此圖以虛線表示),對原有支付生態系造成影響。

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(本文由 數位時代 授權轉載) 

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