源自歷史的傷痕,電子支付在德國碰壁

作者 | 發布日期 2016 年 05 月 23 日 12:03 | 分類 支付方案 follow us in feedly

當世界上所有銀行、科技巨擎、新創公司都想方設法搶進電子支付市場,先進國家如丹麥政府甚至誓言今年就要全面實現無紙化交易,你可能無法想像,德國這個世界科技老大,竟然不甩無紙化趨勢,就是愛用現金,德國幾乎八成的交易都是來自現金,消費者持有的現金是美國人的兩倍。



為何德國人愛用現金?一個原因是比較容易記帳,他們只要看一眼皮包裡的錢,就知道自己大概剩多少錢。另外一個原因是,德國人喜歡現金,只是反映他們重視隱私的性格,電子支付無法保障做到這一點。

還有部分原因來自德國的貨幣歷史。德國在 1923 年歷經嚴重的通貨膨脹,當時德國於一次世界大戰戰敗,物價飆漲一兆倍,一條麵包要價 4,280 億馬克、一公斤奶油要六兆馬克。德國還須以貶值的帝國馬克負擔沈重的戰爭賠款。

雇主必須要在早上上班到一半時,拿洗衣籃去裝現金發薪水,雇主還要給員工時間去買生活必需品,因為錢隨時都會貶值。人們還會把不值錢的紙幣拿去當壁紙、當加熱爐的燃料,甚至給孩子做成風箏。二戰之後這種狀況再度上演,希特勒為了打仗,瘋狂印鈔票,又透過嚴格的價格控制與暴力威脅抑制通膨。

戰後盟軍有效地進行薪資與物價控制,但愈來愈多的經濟活動移到黑市。1948 年盟軍在佔領區進行貨幣改革,德國人被迫將現金換成新發行的德國馬克,十元帝國馬克只能換一元德國馬克,個人存款等於蒸發了 90%。

但是新貨幣讓囤積的貨物重新回到商店,平息黑市影響,被視為是德國戰後經濟復興的艱困但必須的步驟。後來,德國馬克變成東西兩國人民的驕傲,東德人也可以拿毫無價值的東德貨幣 ostmark 一比一兌換德國馬克。2002 年全面換成歐元,德國人或多或少有點驚訝。

研究人員發現,這一段通貨膨脹的記憶仍深深烙印在德國人心中,那些經歷過金融危機的人通常比較喜歡存現金,而不是把錢放銀行。紐約聯準會經濟學家發現,一個經歷過高通膨的國家,人民對美元的需求會上升,持續至少一整個世代。且像是保加利亞和羅馬尼亞人是現金的重度使用者,也是根基於貨幣不穩定與金融危機歷史。

報導指出,德國人也不是偏愛現金,他們使用現金是因為他們厭惡欠債,德語的債務是 Schulden,來自罪惡 Schuld。德國人債務水平很低,他們討厭房貸,這也是為什麼德國是已開發國家中,購房率最低的國家。

2011 年只有 33% 的德國人有信用卡,且當中很多都表示不習慣用信用卡,2013 年只有 18% 的支付是透過信用卡,相比法國的 50% 與英國的 59%。

一個再強盛的國家都有他不堪回首的過去,德國人討厭欠債,也可解釋為他們骨子裏對未來的不信任感,德國商人總是對未來感到悲觀。過去的歷史讓德國人害怕未來,意外成為這個國家使用新科技的最大阻礙。

(首圖來源:Flickr/Paul Townsend CC BY 2.0) 

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