超高齡社會的金融問題,日本近 143 兆資產恐被凍結

作者 | 發布日期 2018 年 10 月 15 日 12:10 | 分類 國際金融 follow us in feedly

日本做為亞洲高齡化問題最嚴重的國家,其超過百兆的死錢問題值得台灣警惕。




人口高齡化對經濟有重大影響,老年儲蓄通常比年輕人更多,但消費往往更少。雖然部分經濟學家認為這種變化有利於自動化和技術發展進步,降低失業的衝擊,但實務上,公共衛生及福利政策支出的大幅上揚,成為政府相當頭痛的議題。據世界衛生組織定義,65 歲以上老年人口占總人口比率達到 7% 時稱高齡化社會,超過 14% 就叫高齡社會,若達  20% 則稱為超高齡社會。

如今,做為高齡化問題最為顯著的國家之一,日本已即將邁入超高齡社會,且釀成了新的問題,老年人所持有的金融資產規模非常龐大,但卻常常因失智症無法確認本人意願被銀行拒絕動用其資產。而根據日本第一生命經濟研究所報告, 60 歲以上老年人的個人金融資產總額卻高達 1,300 兆日圓以上,60 歲以下卻僅 700 兆左右。

(Source:日本第一生命經濟研究所)

這個問題其實非常嚴重,據統計,老年失智症比例越來越高。日本政府的高齡社會白皮書指出,2015 年罹患失智症的高齡人口約 520 萬人,平均有 14% 患有失智症,而到 2025 年比例更將成長近 20%,占總人口近 7%。目前因老年失智而變相被凍結的資產將近 143 兆日圓,在到 2030 年恐達 215 兆,折合新台幣約 60 兆元。而瑞穗綜合研究所也預測,至 2035 年將有 15% 的有價證券是被失智症老人所持有。

尤其當年長者因失智症住進長照中心,但卻不能使用其儲蓄來支付龐大的治療費時,將會造成很直觀的社會衝擊,且這些資產是否可能會被濫用或吞沒也都是值得探討的議題。台灣內政部今年初也才宣布,65 歲以上老年人口比例,已達到 14.28%,正式邁入高齡社會,且距離超高齡社會,頂多還有 8 年時間,人口老化速度非常嚴重,且與日本相同,老年人資產規模相對高,未來也很有可能面對同樣的死錢問題。

雖然日本政府打算在存款管理等制度下功夫,不過目前仍沒有完善的制度。雖然有一些金融機構打算推出相關的信託服務,但在現行法制下就算是監護人也很難擅自動用其資產,遑論是法人。而家族信託也是解決方法之一,但尚未被普遍接受,利用率很低。

(首圖來源:shutterstock)

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