純網銀要來了，金管會主委顧立雄期許純網銀產生「鯰魚效應」，觸發金融創新，但強調「負責任創新」，因此純網銀跟所有銀行一樣會受到嚴格的監理，包括資安、風控與洗錢防制等每一道防線都必須落實。
在金管會「鯰魚效應」與「負責任創新」兩大原則下，純網銀長這樣：一是資本額門檻 100 億元；二是發起人須有一家為銀行或金控，且持股達 25%，金融業合計持股 50% 以上；三是盡可能在線上作業，可設自動櫃員機，但不宜與實體分行結合；四是全執照開放，傳統銀行可以做的業務，純網銀都可以做。
其中，百億股本與金融業持股過半這兩項條件，外界質疑聲浪最大。「這 100 億元只是進入的門檻，但不一定是足夠的」顧立雄說，從其他國家經驗看起來，業務範圍開這麼大就需要足夠資本支撐，因此須有金控或既有的金融業者支撐。
就監理觀點上，為保障金融市場穩定，資本額的要求也是必須的「純網銀不好做，百億資本額恐怕還不夠」顧立雄說，根據他國經驗，純網銀若要成功，一定要形成生態圈。
也有人認為，銀行或金控持股逾 50%，將限縮創新科技決策空間， 希望能降低金融業的持股，顧立雄表示，純網銀「是拿別人的錢在玩」，如果經營不好，將付出高社會成本。
顧立雄說，非金融業者想要主導，就要提出相關的配套，例如洗錢防制、資安與風險控管等要怎麼做，但是「目前為止還沒有配套能說服我」，他重申，金融創新必須穩持金融穩定，否則恐構成「不負責任創新」。
那麼「負責創新」的純網銀能否產生「鯰魚效應」？國發會「106 年數位機會調查」顯示，近 6 年來，網路銀行使用率大致維持在 31% 至 34%，而且這 6 年來，網路銀行的使用情況未明顯增加。
台灣網路資訊中心發布的「2017 年台灣頻寬網路使用調查」也得到類似結果，國人使用網路銀行的比例為 36.7%，主要用做「轉帳」與「帳戶查詢」；兩項調查都顯見網路銀行仍有開發空間，這也是打造純網銀的基本環境。
另一方面，純網銀不需要實體分行，省下租金、水電與人事等成本，讓它有更多與大鯨魚（傳統銀行）競爭的本錢，更重要的是，純網銀透過創新科技與社群、電商或電信業者結盟，能做到傳統銀行做不到的生意。
電子商務專家梅驊說，實體銀行網路化（即網路銀行）不等於純網銀，純網銀創造的是零摩擦的客戶體驗，要讓客戶在最短時間內做出最好的決定，交易流程愈短愈好，就像得來速一樣「快點買、快點走」，顛覆現有金融業希望客戶多停留在平台上的時間。
梅驊認為，如果金融業只是單純的投資者，它們持股多少並不是重點，重點在於，經營者有沒有創新的思維「先擺脫傳統銀框架，純網銀才可能成真。」
（作者：蔡怡杼、韓婷婷；首圖來源：shutterstock）
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