Facebook 推加密貨幣 Libra，全美銀行紛紛表示：再看看

Facebook 上週宣布推出自家虛擬貨幣 Libra 專案，獲得支付龍頭 Visa、PayPal 與眾多服務商站台聲援，但卻沒有任何一家銀行出面讚聲。

想改變銀行？Apple Pay 殷鑑不遠

Facebook 創辦人馬克祖克柏（Mark Zuckerberg）在 Libra 發表會表示，Libra 不僅要為原有的社群服務，也將為全世界將近 17 億生活在銀行體系外的人服務。根據 Facebook 官方說法，Libra 會有法定貨幣支持，使其成為能在日常支付場景使用的貨幣，為此 Facebook 正積極尋求銀行團的支持。

「Facebook 在全球有 24 億活躍用戶，這當然有很大的說服力」，花旗集團 CEO 科爾巴特（Michael Corbat）表示，如果 Facebook 邀請花旗加入，絕對會認真「考慮」。但 Facebook 不是第一個想挑戰傳統金融服務的科技巨頭。

時間回到 2014 年，當蘋果（Apple）推出 Apple Pay，引起全球果粉瘋狂迴響時，全球銀行團也隨之起舞，砸下重金宣傳搶食 Apple Pay 可能帶來的商機。我們耳熟能詳的 Apple Pay 聯名卡、Apple Pay 專屬優惠都是因為銀行團看好這機會衍生出的商品。尤有甚者，每當使用者刷卡，部分銀行團甚至給予蘋果分紅，可見他們對 Apple Pay 的期望有多高。

然而，5 年過去，Apple Pay 並未如預期的徹底改變人們的支付習慣。2018 年全球電子支付交易總額約 3 兆美元，但其中三分之二來自中國，也就是支付寶與微信主宰的市場，詳細資料可參考 Juniper Research 報告。換句話說，Apple Pay、LINE Pay、Google Pay、Samsung Pay、蝦米碗糕 pay，在這麼多年努力之後，真正改變的只有一小部分使用者，許多人還是習慣舊有的支付方式。

Visa 推出的新支付方式 Tap-to-pay，使用者只要拿出信用卡，離感應式刷卡機約 5 公分遠，就可以完成支付，卡不離手同時不用手忙腳亂的解鎖手機，這種無接觸卡片（contactless card），在不使用行動支付的族群中，受到廣大歡迎，可見使用者習慣，並不那麼容易改變。

回過頭來，Facebook 的 Libra 需要使用者將錢包或戶頭裡的法幣轉為加密貨幣，然後再支付，在這個過程中，解決了使用者什麼痛點？它帶來的好處，是否真能讓 17 億沒有便捷支付方式的人們，願意轉換支付習慣？這些是銀行團保持觀望的關鍵。

事實上，自 2015 年 FinTech 這個關鍵字竄紅以來，銀行一直在嘗試新科技，並不斷買入 FinTech 新創。當區塊鏈與加密貨幣人氣暴棚時，包括 J.P.Morgan 等大型銀行團，就已開始進行自己的加密貨幣實驗（JPM coin）。Facebook Libra 面對的處境，跟當年 Apple iTunes 想改變的音樂產業狀況並不相同，如今銀行已掌握了新科技，並正在改變。

更別忘了，加密貨幣與許多新科技，都是主管機關尚未注意前獲得野蠻成長，再跟政府部門協商合規；Libra 卻是在出生前，就被各國監管單位盯上。對這類新科技，銀行團不會「再次」輕易給承諾。