越來越多美國消費者開始將「先買後付」（buy now, pay later，BNPL）服務用於日常必需品，不再只是電視機或度假等大額支出。
LendingTree調查的2千位美國成年人，使用此類貸款購買生活用品的消費者比例，從2024年14%激增至近25%，甚至連電費、房租、加油、叫外送都有人分期支付；更有41%先買後付使用者表示，過去一年曾逾期還款。
買菜也要分期付款！疫後「先買後付」爆炸性成長
《紐約時報》報導，29歲即將晉身五寶媽的霍奇（Tia Hodge）就是其一。她住在喬治亞州，有四個孩子，第五個即將出生。每次到Kroger超市採買時，她都會打開手機Klarna應用程式，把幾百美元菜錢分成四期付，每期約100美元，且不用付利息。
這已經不是個案。過去人們只有買電視、度假等大筆支出才會用到「先買後付」服務，現在已變成日常生活的一部分。疫情期間，因為大家都在家網購，讓這種服務流行起來。2019年，美國人用先買後付的方式買了20億美元，到2023年變成1,163億美元。雖然跟信用卡的1.18兆美元比還是小巫見大巫，但成長幅度相當可觀。
現在，Klarna、Affirm也開始進軍日常消費，連買個漢堡都可以分期付款。如Klarna與外送平台DoorDash合作，讓顧客可以使用先買後付來配送食品、雜貨和其他必需品，這在幾年前根本無法想像。
專家憂：低收入家庭陷「隱形債務」陷阱
但專家們看到這個趨勢，心情並不輕鬆。金融分析師舒爾茲（Matt Schulz）說得很直白：「這絕對反映了大家過得有多辛苦。如果你本來就月光族，預算很緊，還同時欠好幾家分期付款公司的錢，很容易就撐不住。」
從2020年到現在，美國的食物價格漲了28%。對年收入不到5萬美元的家庭來說，光是買菜就要花掉三分之一收入，而恰恰是這些收入較低的家庭，最常使用先買後付服務。
先買後付跟傳統信用卡很不一樣。信用卡公司會仔細查你的信用紀錄，但「先買後付」公司通常不會，你只要說說自己賺多少錢，加上過去有沒有按時還款就行了。聽起來很方便，但也很危險，因為這些債務通常不會出現在信用報告，就變成了「隱形債務」。
想想看，如果每個人都有一堆看不見的小額貸款，萬一經濟出問題，會發生什麼事？
2024年，先買後付龍頭Klarna承認，呆帳損失比2023年同期增加17%。消費者使用這種新型融資工具，需要更有自制力和更完整的財務規劃。雖然「先買後付」服務為現金流緊張的家庭提供短期解決方案，但長期影響仍有待觀察。
「這是幫助我家的資源，我不想搞砸它」，霍奇說，她小心翼翼追蹤支出，從來沒有逾期或錯過付款。但並非所有人都能如此謹慎。
- Consumers Are Financing Their Groceries. What Does It Say About the Economy?
- Buy Now Pay Later Loan Statistics
（作者：王貞懿；本文由《商業周刊》授權轉載；首圖來源：Unsplash）
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