兩三年後，當你要參與雙十一、黑色星期五這些網購促銷時，很可能根本不需輸入信用卡認證，甚至不需要點頭同意，商品就會自動寄到你家──因為 AI 代理人已經在你的授權下，幫你決定買什麼、更幫你決定「怎麼付」。
這場無聲的革命，正讓全世界的銀行、Visa這類發卡與清算組織，與各種既有的支付工具都動了起來。
一句話，它幫你購物結帳
AI購物商機上看17兆美元
趕在黑色星期五之前，Google宣布AI模式加入購物功能，讓AI幫你比價、查評論，把最適合的商品端到你面前。OpenAI、Perplexity等科技巨頭也都在近期推出類似功能，要搶當未來電商入口。
勤業眾信最新報告，到2030年，你下一個指令、AI能在你設定範圍內自動幫你做選擇、結帳下單的新形態購物模式，這類商品交易總額將到17兆5千億美元，占電商交易總額約三成。
軟體巨頭Adobe調查也顯示，今年生成式AI瀏覽器造訪美國零售商的流量，較去年同期成長47倍。且這些用戶的參與度更高：網站停留時間增加32%，瀏覽頁面數量增加10%，跳出率降低27%。
「到2030年，沒有AI協助，你可能連怎麼購物都不知道。」Visa亞太區產品及解決方案主管拉馬錢德蘭（TR Ramachandran）對商周表示。
聽起來很像天方夜譚？但今年Visa豪砸數十億美元與OpenAI、Perplexity等科技巨頭合作，建立一套智慧商務平台，目標就是要讓AI結合購物成真。
場景轉至緊鄰新加坡樟宜機場的新加坡展覽中心，全球最盛大的金融科技博覽會就辦在這。入口一進門、占地最廣的中國支付巨頭螞蟻集團攤位對外螢幕，正播著他們與Visa合作的AI代理商務，讓你訂飯店、機票更方便。
你只需要跟它說一句：「幫我訂明年3月在福岡、每晚預算5千元以內的飯店。」它立刻幫你從成千上萬個訂房網站，根據喜好與預算篩選出最適合的飯店，連結帳都能幫你完成。
從「你親自結帳」到「AI幫你結帳」，這個看似小小的改變，卻正對背後每年產值2兆5千億美元的支付產業產生翻天覆地的影響。
首先第一層顛覆的，就是購物入口。過去你可能會透過Google搜尋「藍色裙子」，再去特定電商下單，未來卻是在ChatGPT一站完成所有流程。
「這是個『決策往上游移動』（Decisioning shifts upstream）的過程」，專門探討支付的英國網站Payment Expert指出。意思是當AI能告訴你買什麼、去哪裡買、用什麼支付方式，產業鏈的價值就會更集中少數平台。
這對支付組織、銀行業者來說，是巨大的機會，也是巨大的衝擊。
銀行、支付工具「去辨識」
未來改拚誰成本低、回饋好
衝擊在於：未來他們可能不再是最多人最理所當然的支付選項。
當多數的購物行為都由AI執行，AI會自動幫你挑選這次購物最方便、回饋最多的支付方式，有可能是帳戶扣款、悠遊付、Line Pay或各種其他支付，信用卡只是選項之一。消費者很可能不知道AI這次到底是用什麼支付。銀行、支付、發卡組織很可能「去品牌化」，既有品牌效應消失，變成比成本、回饋。
如此一來，銀行、發卡組織，有可能從現在能制定產業規則、擁有話語權的人，變成只是「支付工具之一」。Visa與OpenAI、Perplexity等AI巨頭的直接合作，便是為了要讓自己的支付能直接寫入這些AI模型的底層，確保他們能持續處在消費購物行為的「決策最上游」。
畢竟AI時代，越來越多科技巨頭都想伸手支付領域。
遠東銀行副總經理戴松志舉例，現在亞馬遜也跳下來跟OpenAI合作，以自身錢包加上AI平台導購，就能把數據、金流鎖在自己的生態系內，而支付業者也必須加入戰局，讓自己的支付能被AI選中、優先讀懂，「才不會發生『不是我這個產業，卻把我整個產業都滅掉』的情形」。
但是，AI時代交易的安全與信任議題，卻也提供巨大的機會。因為未來AI能不能替你買東西，真正的瓶頸不是技術，而是信任。
「今年輝達GTC大會，有人偽造黃仁勳做假網頁，吸引十幾萬人收看！」資策會產業顧問兼組長朱師右說，AI購物時代，真假難辨將成為商家的重大挑戰，未來送到電商眼前的流量，到底是惡意爬蟲、深偽內容，還是帶著錢來的真實客人？
麥肯錫指出，實體購物時，只需要考量對品牌、對店員的信任程度。但，當AI代理人替你購物時，信任就必須透過一層層資料與授權建立。包括AI的身分證明（它是誰？由誰授權？）、行為邊界（可以買什麼？價格上限多少？）、交易意圖（它真的代表真人執行交易嗎？）、商家端的風險判斷（流量還是惡意爬蟲？）、支付與銀行的授權紀錄（這張卡何時、由誰授權給AI？）。
誰有「AI交易語言」就贏
支付龍頭先解決信任問題
「這個時代，誰能搶先定義『AI交易語言』，讓交易能被追蹤、信任與驗證，誰就掌握下代商務。」朱師右說。
這正是目前全球發卡與支付龍頭Visa正全力搶攻的市場。
「我們需要一整個村落的力量，需要很多夥伴關係，才能推動AI代理商務。」拉馬錢德蘭說，他們眼睛盯著的，是建構讓各方都能信任的規則與基礎建設。
如10月剛推出信任協議（Trusted Agent Protocol ），可想像成AI身分證，它告訴店家，來到你網站眼前的這個AI，它有沒有經過授權、它代表的是真人嗎？它是否是來購物、而不是惡意爬蟲？並提供它過往與店家的互動紀錄是否正常，助店家判斷流量、把大門開給真正的客人。
消費者端，他們也把卡號代幣化，搭配生物訊息等身分驗證，把信用卡安全存放起來，避免在AI來回比價時被攔截或盜用，還能讓消費者設定授權的金額、能在哪些網站刷卡等界線，以免信用卡被AI「亂刷」。
過去刷卡，銀行只能看到一筆金額與商家名稱；但未來Visa交易資料會更細，不只金額，還有商品類別、項目、數量、規格，比方「在Booking.com訂福岡JR飯店、雙人房含早餐，兩晚共15,000元」，這讓銀行更容易處理爭議款項，也能更精準判斷消費者習性與詐欺風險。
支付業者從解決AI交易信任問題所獲得的資料，甚至有可能再轉化、訓練出AI交易風險控管模型與平台，這將有機會是新藍海。Visa正在做的，是想在AI時代搶占先機，變成解決支付信任問題的底層建設，延續、並擴大既有影響力。讓AI時代，不管表面支付方式再怎麼變，但底層的金流還是需要它的信任架構跟服務。
「如果沒有信任，一切都會崩潰，」拉馬錢德蘭表示，60多年來做的，就是打造一套全球都能信任的地基，從實體卡刷卡到網路購物、再到AI時代，形式雖變，但本質不改。現在交易安全因臻成熟，像空氣重要但很少受關注；但邁入AI購物時代，安全就成為支付最重要的戰場，誰能獲得信任，就能在下世代的商務界站在最核心位置。
（作者：吳美欣；本文由《商業周刊》授權轉載；首圖來源：VISA）
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