行動支付取代了現金，信用卡是否也會跟著消失？

去年，PayPal 執行長丹‧舒爾曼（Dan Schulman）曾說，信用卡將在 20 年後被行動支付取代，「當你可以用 QR code、感應支付時，為什麼還要信用卡？」

然而，LINE Pay、Pi 拍錢包都在這一兩年與銀行合作發聯名卡，街口支付也預計今年有聯名卡計畫，祭出高回饋、福利搶市，這些象徵新時代的支付品牌，選擇與老派的銀行體系攜手，似乎仍無法完全擺脫信用卡模式。

台灣政府目標是在 2025 年達 90% 行動支付使用率，各家支付業者紛紛端出優惠、找盟友，建構自己的支付生態圈，加上今年將發出兩張純網銀執照，支付這件事情本身正面臨巨大顛覆。

不只是支付工具，信用卡也是階級象徵

「發行信用卡，並不是我們真正想做的事」，街口支付執行長胡亦嘉先前接受《數位時代》專訪時曾這麼說過，他的目標是把街口支付本身發展成一種支付工具，不過胡亦嘉也說，市場上仍有信用卡需求，因此也不排除發行聯名卡，可以看出信用卡仍在現代社會中，存有重要的位置。

信用卡的歷史可以追溯到 1950 年代，當時美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉（Frank McNamara）在飯店用餐，因為身上錢不夠，只能請老婆送現金來付帳，他覺得這樣實在太麻煩，後來他成立了「食客俱樂部」（Diners Club），成為會員後只要帶著一張記帳卡，就能到配合的餐廳消費，也就是全世界第一張信用卡「大來卡」的前身，而台灣也在 1975 年由中國信託發行第一張信用卡。

信用卡之所以至今仍這麼受歡迎，是因為「先消費、後還款」的商業模式，除了讓消費者可以調控支出，對商家來說，分期付款的消費模式，更帶動高單價產品的銷售，促使消費市場繁榮。

▲ 等級比較高的卡別通常必須支付高額年費，包含各類的福利以及私人禮賓服務，像是美國運通在部分機場設有專屬貴賓室。（Source：Unsplash）

信用卡不單只是支付工具，同時也是種族、階級的象徵，發卡銀行根據個人收入、資產的不同，制定不同等級的卡別，這些等級比較高的卡別通常必須支付高額年費，除了擁有較大的消費額度，同時也包含各類的福利以及私人禮賓服務，對持卡人來說，這等於是透過信用卡獲得更好的服務以及社會地位象徵。

不過許多社會比較弱勢的群體，可能因為收入、信用評分等因素，無法取得信用卡產品，被排除在金融服務外，一張卡片的背後，其實也存在複雜的社會階級問題。隨著 FinTech 發展、經濟水平提升，也許可以用新的視角重新審視信用卡的價值。

「卡」不是重點，發卡組織與電支合作成關鍵

隨著電子支付、無卡分期等新興支付型態推出，一般人也可以輕易享受無現金支付便利，那麼信用卡會不會真的如 PayPal 執行長所說的，被行動支付取代呢？

萬事達卡業務拓展副總裁劉美慧認為，全球仍有高達 80% 的人使用現金交易，現金依然是全球主流的交易方式，因此信用卡產品仍有許多可以施力的空間；不過最關鍵的還是信用卡的「共通性」。

萬事達卡（MasterCard）、VISA、JCB、美國運通這四大發卡組織，撇除中國市場（銀聯為主）的特殊性，持有這些主流發卡機構的信用卡，幾乎在全球都能夠交易，目前仍沒有一款行動支付（撇除支付寶、微信支付的特殊性），能如同信用卡般在全球暢行無阻的消費，劉美慧認為信用卡享有共通性的優勢，短期內難以完全取代。

▲ 撇除中國市場的特殊性，持有這些主流發卡機構的信用卡，幾乎在全球都能交易。（Source：pixabay）

傳統信用卡產品的下一步，劉美慧認為將走向虛擬化、數位化，「卡」本身的有無不再是重點，除了國際三大 Pay 綁卡後直接以手機感應交易，許多人也會直接將信用卡綁訂街口支付、LINE Pay 以 QR Code 付款，像是最近蘋果（Apple Pay）發行的信用卡 Apple Card，就是與高盛銀行、萬事達卡合作，可以觀察出在科技的衝擊下，銀行、發卡組織也積極在新時代中求轉型，獲得用戶的青睞。

未來信用卡雲端化，加上 5G 加入，支付的摩擦將會大幅降低，只要透過生物辨識、密碼確認是本人後，只需透過手機、穿戴裝置等媒介，就能以電支帳戶或是信用卡等任何偏好的方式扣款。