行動支付喊燒許久，早在 2015 年即被視為台灣的「行動支付元年」，不過直到 2016 下半年才終於活絡起來。2017 年 2 月，Apple Pay 宣布與台灣七大銀行合作登陸台灣，消息一出國內行動支付市場溫度再度沸騰。為什麼 Apple Pay 登台如此激動人心？ Apple Pay 使用的 NFC 技術及內嵌安全技術有何特別的地方？本文為你進行剖析。
行動支付方興未艾，但消費者仍有安全疑慮
隨著近距離通訊技術 NFC（Near Field Communication）持續發展，未來便利的食、衣、住、行、育、樂大小事，都能靠行動裝置一機搞定。只要掏出手機近距離接觸感測器，不用額外步驟就可獲得滿足、便利生活大小事。
而目前最為人熟知的應用「行動支付」，就是讓消費者可以透過行動裝置支付各項服務、數位及實體商品的費用，其便利性讓許多使用者一試成主顧，甚至有追上信用卡和現金的趨勢。資策會研究顯示，超過 50% 的行動支付用戶續用意願相當高。
現行行動支付解決方案五花八門，如掃瞄 QR Code 支付、APP 信用卡綁定、手機 SWP-SIM 信用卡、行動裝置內建安全晶片等，其商機正不斷發酵，吸引電信業者、銀行、電商、通訊平台等產業紛紛投入。據金管會統計，截至 2016 年 10 月國內行動交易支付額已經突破 20 億。
行動支付的發展方興未艾，但消費者對於這項趨勢普遍「又期待又怕受傷害」。2015 年恩智浦「台灣行動智慧裝置使用行為調查報告」、2016 年資策會「行動支付消費者調查」及近日公布的 GO Survey 調查都顯示，「安全性」是消費者心中最大的疑慮。但隨著 Apple Pay 登台，風險將大幅降低。
Apple Pay 帶動起飛，NFC 與安全晶片技術鞏固安全
「Apple Pay 已成為美國零售業者最普遍採用的行動支付服務」，美國零售顧問業者 Boston Retail Partners（BRP）最新公布的調查報告指出。除了支援通路眾多外，其令人放心的安全防護也是備受使用者青睞的理由。
Apple Pay 在安全防護上除了採用 Token 代碼服務以隨機虛擬的代碼取代傳統卡號的帳號資訊外，也將所有資訊儲存在專門的安全晶片，輔以指紋辨識技術（Touch ID），降低駭客盜刷的風險。簡而言之，Apple Pay 的卡號資訊是儲存在安全晶片之中，iPhone 的安全晶片自身是一個體系，有獨立的 iOS 和獨立的儲存區，所以即便獲取了手機系統的控制權，介入到安全晶片中取得數據是極為困難的。NFC 透過卡片模擬的方式（Card Emulation Mode），藉由近距離的感應動作，可以模擬多種實體卡片功能，如門禁卡、悠遊卡、信用卡等。NFC 裝置需搭配內建的安全元件和延伸技術，才能保障交易安全無虞。自坊間拆解報告顯示，Apple Pay 所採用的 NFC 技術及安全晶片皆是國際大廠 NXP 恩智浦提供。
目前全球市場供應安全晶片廠商主要有 NXP 恩智浦、Infineon 英飛凌與 ST 意法半導體等廠商，其中又以 NXP 恩智浦在行動裝置上最為活躍。經研究分析目前許多國際手機大廠所採用的 NFC 與安全晶片都是來自 NXP 恩智浦，其研究發現 NXP 恩智浦能提供完整的解決方案：分別有 NFC RF 控制器、安全晶片的硬體、Java OS 核心系統、Java Applet、Android OS Middleware 等，並且將 SEI-TSM / SP-TSM 的合作伙伴與 NFC 整合應用服務將其生態系串連起來。此外，NXP 恩智浦的安全晶片已經通過 CC EAL 6+ 強度的安全認證，在安全上是無庸置疑的。近年在中國上也常見到恩智浦與手機品牌合作的身影，如與華為、小米在交通票證的合作。如此可見 NXP 恩智浦在整個 NFC 生態整合上花了不少的心力。
2017 年全球行動支付市場勢不可擋
Apple Pay 引領的行動支付風潮在台灣備受討論，但行動支付早已在全球發展勢不可擋。如在中國，行動支付發展已成主流。以大眾運輸為例，恩智浦與小米在 2016 年初宣布共同合作，藉由採用恩智浦嵌入式安全晶片（eSE）技術，小米支付（Mi Pay）在中國多個主要城市提供安全便捷的大眾運輸行動支付體驗。2016 年底則與華為共同宣布兩家公司進一步的策略合作，透過華為支付（Huawei Pay），只需用手機碰觸讀卡器，即可在北京、上海、深圳和廣州的大眾運輸系統實現乘車、帳戶加值等多種功能。另一方面，消費者也將受益於恩智浦被業界高度認可的安全大眾運輸行動支付解決方案，整合恩智浦近距離無線通訊（NFC）和嵌入式安全晶片（eSE），更結合來自恩智浦專家及其合作夥伴生態系統的優勢技術。
Apple Pay 來台後，台灣行動支付的發展將漸趨成熟，NFC 技術應用也會更加廣泛，輔以安全晶片配置更降低消費者對安全的疑慮，有助實現便利的生活。在想像的未來世界中，NFC 將是唯一的交易步驟，透過內嵌 NFC 技術，單靠一個數位錢包或者是載有 NFC 技術的穿戴式裝置，不只是付款，連紅利積點和獎勵、購物優惠、數位禮物卡、優惠卷和其他服務可一併支援，附加價值可無縫接軌使用！
（首圖來源：shutterstock ）
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