金融沙盒實驗添新規，引發新創業者哀鴻遍野

「完全喪失實驗精神，」一位不願具名的金融科技新創業者焦慮的說到：「實驗的精神不就是要低成本、降低法律門檻嗎？現在反而像是拉高法律門檻。」之所以會有這份焦慮，是因為未來「非金融業者」進入金融監理沙盒實驗，也必須要成為洗錢防制、打擊資恐的管理對象。

金管會在 3 月 21 日預告「金融科技創新實驗防制洗錢及打擊資恐辦法」草案，不過金融新創業者卻認為，法規中沒有清楚載明，從事何種項目實驗的業者才需要遵循，容易落入所有金融科技進入創新實驗都可能適用的情況，讓實驗成本越拉越高，失去原有的創新初衷。

「非金融業者」也要遵循洗錢防制與打擊資恐法規

先來看看事情的前因後果，金管會在今年 1 月 31 日核准 2 件由非金融機構辦理的外籍移工小額跨境匯款創新實驗。

參與的業者為香港商易安聯、統振，實驗的內容主要是提供越南、印尼、菲律賓、泰國等外籍移工更低廉的匯款服務，預計在 2019 年 4 月底、5 月初就可以開辦。

緊接著，金管會在本月 21 日預告「金融科技創新實驗防制洗錢及打擊資恐辦法」草案，簡單來說，草案中提到應建立交易有關對象的姓名檢核程序及監控交易政策、申請人要確認參與者身分（包括持續審查），需以風險基礎方法決定執行強度，並明列應拒絕參與者建立業務關係或交易的情形等。

▲ 因為涉及到「跨境匯款」，即使是「非金融業者」，也必須遵守洗錢防制與打擊資恐法規。（Source：pixabay）

申請實驗的業者，必須保存與參與者身分確認、往來及交易紀錄、保存範圍、方式及期限，還必須建立洗錢防制內部控制與稽核制度，讓主管機關可以隨時派員查核。

這項草案主要是針對 2 件將上路的移工跨境匯款實驗，雖然這項實驗的參與者只有約 2,000 名的外籍移工，匯款金額也都在新台幣 3 萬元以下，無論是參與者或是實驗內容都相對單純，但因為涉及到「跨境匯款」，即使是「非金融業者」，仍必須遵守洗錢防制與打擊資恐法規。

把新創當金融業管，金融科技業者：失去沙盒精神

這份草案一出，許多金融科技業者感到非常焦慮。「 這樣就是回到金管會監管金融業的標準，完全喪失實驗的精神」，一位不願具名的新創業者這麼告訴《數位時代》，他認為現在金管會的做法，是將條款先寫好才准業者做。

但創新最根本的精神，是先讓申請沙盒實驗的業者執行一陣子，再依據實驗的結果修法，對申請沙盒實驗的「非金融業者」來說，主管機關的立場應該協助創新發展，而非監理。「這樣就跟金融業一模一樣啊！」許多業者憂心，未來準備沙盒實驗的成本將越來越高。

加上這項草案沒有詳細說明從事何種項目的業者才須遵循，容易讓所有金融科技進入創新實驗的業者都適用，如此一來無疑是墊高創新成本，違背創新實驗精神，業者認為：「實驗完修正法規這可以接受，但不是現在。」

針對部份實驗服務業務需配合防制洗錢規範，業者說：「原則上是同意，但方法及機制上，以條款方式要求逐條依循。在尚未實驗時就訂出條款規則，限制創新業者，」等於是將 FinTech 業者套入傳統金融監理的框框內。

▲ 最根本的，是要回到創新實驗條例的精神，「實驗就是要低成本，要讓法律門檻降低」。（Source：pixabay）

一名業者表示：「很多行業都有洗錢防制需求，這是洗錢防制法本身就涵蓋的，實驗中當然會要求做 KYC（Know Your Customer），但可以有比較創新的做法。」

對於一定得要進行洗錢防制的金融科技，業者認為不應只寫出辧法要求，也要把洗錢防制的工具給金融科技新創業者。舉例來說，像是黑名單查詢系統，至少讓實驗的業者有工具可以查。

金融科技新創業者建議不要因為開放新的實驗項目，就在創新實驗條例上增加新的辦法，而是要回到創新實驗條例的精神，「 實驗就是要低成本，要讓法律門檻降低 」，在過程中容許各種犯錯，待最終檢視實驗成果後，再訂出長期的法規修正，「不然，就失去沙盒的意義！」

針對業者的疑慮，金管會表示，金融科技創新實驗形態多元，不同實驗業務所需要遵循的洗錢防制及打擊資恐風險，其實是不盡相同的，主管機關會依實際核准的創新實驗個案，來訂定不同規定。

（本文由 數位時代 授權轉載；首圖來源：shutterstock）