美國聯邦貨幣監理辦公室今天正式宣告，國有銀行與聯邦儲蓄機構可以使用虛擬貨幣，參與區塊鏈金融帳務清算網路，換句話說，區塊鏈金融的法定位階等同於目前的 SWIFT、ACH 和 FedWire 了。
美國聯邦貨幣監理辦公室（the Office of the Comptroller of the Currency, OCC）今天發佈公告表示，國有銀行與聯邦金融機構，將可以合法使用區塊鏈與穩定幣進行帳務清算以及驗證支付。
這代表過去數個世紀建立起來的金融體制，面臨巨大的變革，而且真的來到面前，最直接的就是 1960 年代建立起來的跨國匯兌、跨行轉帳與銀行之間的自動清算系統。
我們每一個簡單的金融動作，背後其實牽連著無比巨大的金融網路。用 Line Pay 轉帳給朋友，這個訊息首先，Line 要先取得用戶認證，接着發給銀行，銀行要取得認證後，發到清算機構，再發到收款行，收款行確認後，再發回給 Line，最後到你朋友的手機上。
實際上我們在運作時會覺得，很快啊，趴一下就來了，但背後是透過一層一層的「節點」在驗證資訊，確保交易安全以及資訊正確。當區塊鏈技術開始展露頭角時，所有銀行都發現，這個技術根本就把銀行金融網路的工作全做完了。
透過區塊鏈技術，每一筆訊息都能確保不被竄改，而且同步發送給所有節點共享，加上公私金鑰分開，確保資訊保密，而且速度飛快。有在跑海外匯款的朋友都知道，不管一筆錢數目多少，快則三天，慢則一週才能將錢匯到海外，還要額外支付一筆不便宜的手續費。
換成區塊鏈轉帳，即使是清算速度慢的比特幣，不管你金額多大，也是十幾分鐘以內就可以完成的事。所以，現在是說銀行之間都要用比特幣來清算了嗎？
那當然不行，比特幣就像黃金，價格是由市場決定，而且波動極大，而且它完全不受國家控制，銀行是不可能用它來清算。但是另一種虛擬貨幣「穩定幣」就不一樣了，stable coin 同樣是基於區塊鏈的加密貨幣，可是它有一個特性是幣值錨定法定貨幣。以美元穩定幣 USDT 為例，無論世界怎麼變化，你把一塊 USDT 賣掉，就是可以拿回 1 塊美元。
貨幣數位化的一大步
看到這就可以理解 OCC 這次公告的重要性了，這等於是替所有銀行開了一個穩定幣大門，從此以後銀行可以將手上的美元換成美元穩定幣，然後透過穩定幣來清算，不再需要層層驗證，也不必自動清算系統，全都在區塊鏈上完成，手續費照收，工作省一半，多麼開心。
對美國政府來說，這是替未來數位美元鋪路的墊腳石，先逐步把大量美元換成穩定幣，之後穩定幣換數位美元是輕而易舉的事，如此一來，美國可以透過數位金流減少洗錢與非法交易，同時又能在需要的時候印鈔拼經濟。
不過銀行手上的美元這麼多，遠遠超過目前市面上的穩定幣，怎麼可能全面取代呢？當然不可能，如果你的主要銀行今天公告說，「本行將於 2021 年起全面採用虛擬貨幣結算」，一般用戶還不嚇死？保守的銀行也許根本不會採用，轉型中的銀行會推行雙軌制，而創新的銀行與新成立的純網路銀行將會大力擁抱，甚至發行自己的穩定幣。
說來有趣，2020 年美國金融監管機構對於虛擬貨幣，可以說是手段盡出，殺伐不止，2021 年初就立刻敞開大門，或許他們認為經過一年的打壓，市場已經了解到虛擬貨幣的各種風險以及詐欺手段，而更加成熟足以進入新階段了吧。
無論如何，如果有在金融界工作的朋友，請務必多花時間了解區塊鏈；如果是想投資金融機構的朋友，應該多了解這家銀行對於區塊鏈的掌握度，將決定它未來的發展性。
OCC Letter on Banks Using S… by CoinDesk
（首圖來源：OCC）
