為何中產階級向下沉淪？專家：不是房貸，是養車

疫情期間，許多人看著自己的投資回報與存款愈來愈多，又不能出國花錢之下，選擇買一台新車享樂，或是因為蛋黃區房價太高，買到郊區房子，住家被迫遠離工作地點，夫妻都有車比較方便，只好多養一台。一篇文章一針見血的指出，為何中產階級會沉淪，不只是房價負擔，還有一個沒有人願意談論的真正財富殺手，其實是汽車。

外媒分析指出，美國不論是新車，還是二手車都愈來愈貴，9 月新車平均售價超過 47,000 美元，二手車價格突破 27,000 美元。即使是九年車齡的汽車平均售價也接近 15,000 美元。為了因應高價格，更多的購車者申請期限較長的貸款。根據 Bankrate 的汽車貸款計算器，現在平均新車貸款利息是 7.1%，申請長達 84 個月貸款，需要支付超過 11,000 美元的總利息。五年前，當汽車價格和利率較低時，貸款期間支付的平均利息接近 5,800 美元。

養車成為家庭第二大負擔

價格利率雙高的情況下，導致新車的平均每月付款現在超過 700 美元，近五分之一的每月付款現在超過 1,000 美元，二手車的平均月付款已升至 550 美元左右。對大多數美國人來說，這些成本太高了。經濟學家表示，根據平均收入和支出，典型的美國家庭每月只可以負擔 400 美元在養車上。

考慮到諸如保險與稅等其他費用，實際支出只會更高，2024 年駕駛成本研究表示，每年行駛 15,000 英里的新車平均持有成本為每年 12,297 美元，或每月 1,024 美元，與去年相比增加 115 美元。自 2019 年 9 月以來，包括燃料、維修和保養、停車、保險和許可費用在內的成本上漲 38%。

現在交通已經成為美國人的第二大開支，僅次於住房，占家庭平均支出的 17%，住房占 33%。但理財專家點出一個關鍵差異，汽車與房地產不同的是，汽車是可折舊資產，大多數車輛一年後會損失 20% 的價值。換句話說，許多人不只在汽車上花很多錢，而且還損失很多錢。

汽車成一種戰利品

理財專家認為，導致中產階級停滯甚至向下流動的一個原因就是養車。雖然汽車在美國許多地方都是必需品，但許多人也將汽車視為「辛勤工作的戰利品」，去買超過他們負擔能力的汽車。專家表示，汽車應該是一個人的賺錢工具，但今天許多車主變成一直在償還這些貶值資產的巨額債務，導致他們可以拿去儲蓄或投資的錢變少，而這些錢本可以累積更多財富。

當汽車支付耗盡大部分薪水時，就很難儲蓄、投資或維持應急基金。專家直指核心的問，到底是財務安全重要，還是一台車更重要？但汽車對很多人來說是必需品，特別是有孩子的家庭，專家仍建議人們買二手車，然後專門為汽車存錢，到買車時候用現金支付，避免支付高昂的利息。每月花在汽車上的支出，應該控制在月收入的 10% 以下。

但仍有許多人無法用現金買車，今年第二季調查，美國 80% 的新車購買者和 36% 的二手車購買者使用融資。理財專家直言，雖然人們需要可靠的交通工具，但許多購車者「眼睛比錢包更大」，可折舊資產上的債務，是財富積累的最大阻礙。

(首圖來源：Unsplash)