新青安貸款被排除在《銀行法》第 72 條之 2「限貸 30% 以下」規範之外，外界期待可為近期低迷的房市，注入一劑強心針，但不動產業界卻持保留態度。
行政院9月4日拍板，將新青安貸款排除在《銀行法》第72條之2「限貸30%以下」規範之外。消息一出，不少房仲、代銷業者樂觀認為，銀行房貸的水龍頭再開，將可減緩近期民眾申貸排撥房貸困難的情況，為近期成交低迷的房市注入一劑強心針。但，事實果真如此嗎？
《銀行法》第72條之2規定，銀行不動產放款不得超過存款及金融債券發售額總和的三成。而據金管會日前於行政院院會的報告資料，新青安貸款自2023年8月推動至今年7月，累計核貸約13萬戶、9,994億元，其中73%借款人不到40歲，「有效協助青壯年族群購屋安居」，但公股行庫也因配合政策，導致不動產放款逼近法規臨界點，牽制行庫核貸意願，並影響自住及首購需求。
為此，行政院遂決定將新申辦的新青安貸款排除法規限制之外，金管會並於9月4日發布解釋令，表示9月1日起新撥款的新青安貸款不計入《銀行法》相關計算。此令一出，固然引發部分人士質疑「行政命令凌駕法律」，或者憂心炒房風氣再起；但即使撇開這些爭議不談，新規對於房貸的鬆綁效應，恐怕也不如外界第一時間的想像樂觀。
銀行不動產放款集中度
央行仍不打算鬆綁
高源不動產估價師事務所所長陳碧源點出，行政院鬆綁《銀行法》第72條之2的政策，恐怕得面對兩個「緊箍咒」。首先，就是中央銀行對於「不動產放款集中度」的控管要求。
央行計算的銀行不動產貸款集中度，是指銀行對購置住宅、房屋修繕與建築貸款占總放款的比率。20年央行推出近年來首波選擇性信用管制打炒房時，所持的重要理由之一，就是當時銀行整體不動產貸款集中度達到35.9%，距離歷史高點僅剩兩個百分點。
根據資料，全體銀行不動產貸款集中度去年首季達到37.6%，隨後雖緩步下滑，但至今年7月仍達36.7%。以此數據來看，央行對銀行放款過度集中於不動產的憂心，恐怕還不到鬆懈時刻。
事實上，行政院宣布新青安貸款不計入《銀行法》第72條之2計算後，央行也立即表態，指出此次政策放寬「不影響央行對金融機構貸款的自主管理」，並強調，央行對於不動產貸款集中度的計算，「沒有所謂『是否排除新青安』的問題。」
關於央行對不動產貸款集中度的計算堅持，近來另有一例值得參考，即是外界質疑央行對銀行的相關管理，似乎也影響都更危老這項政府政策，對此央行雖表示，選擇性信用管制未限制包含都更危老在內的各種政策貸款，但也強調，「若不動產貸款集中度排除都更危老重建貸款，恐有失本行觀測不動產貸款集中度之用意」。
（作者：梁任瑋；全文未完，完整內容請見《今周刊》；首圖來源：Unsplash）
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