新創服務與法規如何俱進?支付寶的發展歷程或可借鏡

作者 | 發布日期 2014 年 12 月 12 日 15:34 | 分類 支付方案 , 第三方支付 , 電子商務
20141212153934

近日「第三方支付專法」議程頗受關注,銀行業與網路業誰該主導第三方支付產業的發展也是爭議多多,許多知名網路產業人士發聲質疑立法機關過分保障銀行利益,以致對網路公司發展第三方支付業務造成了負面影響。在第三方支付產業的發展過程中,究竟法規究竟該開放還是保守?讓我們來看看支付寶的發展歷程。



支付寶是阿里巴巴旗下的支付業務,對於淘寶網的成功可說起了至關重要的作用,也是目前阿里巴巴集團各子公司中最有價值的資產。支付寶誕生時中國並沒有有關電子支付或網上支付的法規,甚至連電子商務的監管法規都寥寥無幾,支付寶能夠如此順利地獲得用戶的認可,得益於阿里巴巴旗下龐大的電子商務平臺,同樣電子商務的特性催生了支付寶。

阿里巴巴於 1999 年開始 B2C 電子商務業務,由於 B2C 業務多是供應商之間的交易,以中小公司為交易主體,有一定的社會信譽,訂單數額較大,阿里巴巴網站承擔的是貨品展示和買賣溝通的平臺,支付這一環節與傳統的線下交易沒有多大區別,買賣雙方可協定付款方式和時間。

 

因應 C2C 交易而生的支付寶

2003 年 5 月,阿里巴巴的 C2C 電子商務網站淘寶上線,這一網站是交易主體是消費者,個人賣家和消費者之間遠隔千里互不相識,若依然採用 B2C 的交易方式就會出現許多問題,比如消費者下單付款後,賣家不發貨或者貨品有品質問題,若消費者不付款,賣家就有可能不發貨,交易難以達成。

2014 年淘寶網創造性地開發了支付寶,第三支付平臺的誕生解決了 C2C  的信譽問題。支付寶作為買賣雙方之外的第三方機構,為交易提供擔保,首先消費者下單後先行付款至支付寶,賣家接到支付寶的收款確認通知後發貨,在貨物運輸途中,貨款由支付寶凍結,買賣雙方均無法使用,一方失去信用就可避免另一方遭受損失。當消費者收到貨物確認無誤後,輸入付款指令,支付寶內凍結的資金會轉至賣家帳戶,若買家對交易存有異議可申請延遲付款或協商退款。同時支付寶設立巨額的風險保障基金,若發生交易糾紛可先行賠付消費者。在風險可控的範圍內,進一步簡化支付流程,提升使用者體驗。

以上為支付寶第三方交易擔保的基本運行模式,建立這一流程的關鍵在於,買賣雙方都給予支付寶充分的信任,由支付寶信用來代替買賣雙方的信用。類似的支付模式在銀行業也有先例,進出口貿易中的買賣雙方就是透過銀行來完成支付,買家在銀行存入貨款,銀行將付款憑證發至賣家,賣家發貨至港口確認後,銀行再行付款,買賣雙方認可銀行信用即可完成交易,這就是銀行的國際結算業務。

20141212153602

初始,信用來自於自律

支付寶的信用又該如何確認呢?商業銀行有政府背書確立其信用,像支付寶這樣的民營公司,則需要在漫長營運過程中逐步獲得買賣雙方的認可,一旦發生帳目錯誤或是挪用使用者資金的事件,就有可能永遠失去消費者的信任。營運的危機感要求第三方支付平臺必須嚴格自律,自律的範圍遠高於法律的規範,支付平臺的信譽度和用戶數量正相關的。馬雲就曾多次公開表示,他個人最看重的並不是阿里巴巴的業績,而是消費者給予公司的信任。

傳統的銀行業者面對新生事物表現得畏首畏尾實屬正常,任何與金錢有關的事物都必須謹慎再謹慎,支付寶的第三方支付業務涉及到大量的銀行轉帳業務,合作銀行開放的界面愈多,消費者的支付就愈便利。早期支付寶也是一家一家銀行談判,逐步建議銀行付款界面,中間涉及的利益分配無從知曉,不過以民營公司的身份跟政府機構談判,難度可想而知。

支付寶屬於非金融的清算機構,2010 年之前中國並沒有第三方支付平臺的專屬管理法規,主要從電子支付和資金清算的法規監管,當然也出現了很多次的臨時性監管,主要依靠的還是企業自律。

 

相關法律來自於對亂象的規範

2010 年中國的「非金融機構支付服務管理辦法」頒布,距離支付寶上線已經 6 年之久。該法規確立了第三方支付業務的範圍,並設置了准入門檻,硬性條件是必須為金融結構或是電子商務公司提供資金資訊處理服務兩年以上,且公司持續獲利兩年,提升申請後,由中國銀行審核,合格的公司獲得第三方支付許可證,支付寶在 2011 年 5 月 26 日拿到了中國第一張支付牌照,同期還有財付通、快錢等 27 家公司獲得支付牌照。

中國的相關法規規定,第三方支付機構凍結的交易資金必須交給國有商業銀行託管,無權支配資金,比如支付寶用戶帳戶內的資金全額託管在中國工商銀行,無權支配資金不代表無法由此獲利,託管資金產生的利息歸支付寶公司所有,這也是支付寶重要的利潤來源,同時巨額託管資金使得支付寶成為了銀行的大客戶,與銀行洽談貸款時可以拿到非常優惠的利率,當然銀行也能夠從巨額的資金流動中獲利,支付寶帳戶間轉帳無需手續費,實際資金結算時涉及的就屬於銀行間帳戶轉帳,手續費由支付寶承擔。

20141212152633

由於在支付寶帳戶裡儲值是沒有利息收益的,絕大多數使用者都是需要付款時才從銀行轉帳,直到2013 年 6 月餘額寶上線,這一隨時支取的線上貨幣基金以遠高於銀行存款利息的收益率,吸引了大量用戶把資金轉移到餘額寶,既能方便購物同時又能獲得收益。存款流失令銀行如臨大敵,由於這是消費者自願購買貨幣基金,操作上並不違規,中國央行並沒有發布法規打擊餘額寶,只表示會加強監管,平息銀行業的不滿情緒。同時多家銀行為與支付寶競爭,也在短時間內推出了線上金融產品,資金的流動性和收益率不輸餘額寶,第三方支付平臺和銀行的爭端也得以緩解,同時也推動了中國網路金融產業的快速發展。

縱觀支付寶這十年的發展,產業內的討論主要集中於營運模式和安全技術方面,法律法規的頒布多是市場出現亂象時加以規範,當然也需要平衡各方勢力,唯有餅做大了,大家才都能夠賺錢。

(圖片來自:支付寶

延伸閱讀:

發表迴響