台灣銀行想做金融 3.0?不如先把 2.0 做好再說

作者 | 發布日期 2016 年 01 月 30 日 8:34 | 分類 支付方案 , 第三方支付 , 網路 follow us in feedly
圖片來源:路透社,禁止重覆使用

最近網路金融 3.0、FinTech、第三方支付喊得震天響。連離開資策會引發論戰的副執行長王可言,也立刻開了一家台灣金融科技公司開始募款。

不過對網路金融有研究的專家、行業内人士,卻是覺得並沒有那麽樂觀。問題很多。台灣不僅就網路金融、手機支付、第三方支付已經遠遠的落後全世界,以及中國。就連法規、組織也都尚未進入網路時代。這樣的環境真的能讓台灣有機會邁入金融 3.0 嗎? 還是先把金融 2.0 做好再説。 我們一樣樣來看。




所謂的「數位金融 3.0」,是指因應網路衝擊傳統金融業支付、理財、貸款、外匯、貸款等業務而生的新型金融模式,而行政院金管對會「數位金融 3.0」採取的轉型策略包含開放多項金融業務線上申辦、擴大行動支付即第三方支付運用、推動金融據量資料分析應用。

傳統銀行的功能,包含儲蓄、貸款、換匯、匯款、投資等。而這些大的營業項目,在網路、手機風潮來臨時,全世界都有了不同的改革與替代方案。

像投資,從最早期的 eTrade等網路券商興起,到券商全面網路化,提供的平台更國際化、多功能。更可以説,現在已經幾乎沒有人用傳統方式在做投資了。

匯款方面,也有PayPal、支付寶、微信支付等開始激烈競爭,甚至,在中國已經可以用「取代銀行」這個説法了。國際匯款方面,早期的西聯匯款,也逐漸被 Paypal、ripple、M-Pesa、 Mukuru 等取代。 貸款更是出現了 P2P 借款,群衆募款等模式。

虛擬貨幣 Bitcoin 比特幣的普及化也給銀行帶來了潛在的危險。

最嚴重的是,台灣的銀行在以上所述的幾個新網路金融應用中,沒有一項有佈局的。所依靠的就是台灣的金融管制,將這些好用的服務擋在國境之外。但是洪水越來越高,防波堤能擋得了多久呢?

先不要講新的 FinTech 那個遙遠的東西,我們來比較看看最基礎的網路金融 2.0,台灣現在落後世界多少!

企業網路銀行難用、限制又多

台灣網路銀行給公司行號使用企業版,問題一堆,歸納爲幾大項:

1、安裝軟體多、複雜

需要安裝的軟體一般包含三大類,USB 安全裝置的驅動程式、中介軟體、台灣網路認證公司發行的 CSP 軟體。安裝之複雜,連銀行外派的技術服務人員都時候必須弄半小時、一小時。

2、 綁定 Windows、IE,而且是舊版

最近開始有少數銀行開始支援 Mac。還是不支援目前市占率最高的 Chrome、Firefox.

更何況 Windows 10 已經改爲新瀏覽器 Edge,銀行還要用戶自己到 Windows 10 的系統内去撈出舊的 IE 來執行。而且 IE 還需要複雜的細部設定,以及必須取消一些安全性的管制項目,全面開放瀏覽器權限。造成系統安全的顧慮。

以兆豐銀行爲例(大部分銀行都類似),細節不用多説。看了圖應該沒有一個人不頭痛。

兆豐銀行的企業銀行安裝過程爲例

mega1
mega2
mega3

 

 3、相容性有問題

由於筆者必須使用的網路企業銀行很多家。遇到過形形色色的問題。比較嚴重的像是新版的 Windows 10 一升級,很多銀行都不能用。問了銀行技術客服,有的居然說他們還不支援 Windows 10。

或是還有更扯的是,有的銀行 USB 安全憑證,必須插在同一個 USB 插槽。插到另外一個 USB 孔就不能用的設定問題。

 

個人網路銀行

一、因噎廢食

台灣的個人網路銀行已經多年沒有進步,例如因爲前幾年詐騙案多,金管會因此管制銀行客戶的網路匯款金額。就有點像是社會治安不好,就不能跑步速度太快,免得可以搶竊別人一樣。跟全世界逆向而馳。

taiwan wire limit

網路轉賬金額比較

二、手機支付、網路支付、第三方支付還在石器時代

其實不用講手機支付、第三方支付這個議題了,大家可以問問身邊的朋友,有誰有用台灣的手機、支付、第三方支付。 反倒是,國外的 PayPal、中國的支付寶、微信支付台灣人用的越來越多。而為了符合金管會的奇妙規定,PayPal 還不得不修改,變成可以對外國帳戶收付款,但台灣人反而不行。

三、綁定 Windows 平台、IE 瀏覽器

典型的久居桃花源症候群,不知有漢,何論魏晉。 世界上的 Mac 市占率不斷提升,Chrome 瀏覽器市占率已經達到 43.95%。 IE 祗剩下 12%。 但是許多台灣的網路銀行開發受限於金管會的憑證限定,仍然是偏好綁死 Windows 與 IE,直到這些年來才有部分銀行稍為因應這個需求做改變,但多只能用來轉帳,網路銀行、證券下單依然限制多多。

browser market share20160112

 ▲ 瀏覽器市占率圖

跨國連鎖銀行的因應對策

以 HSBC 滙豐銀行這家國際的連鎖銀行,是商業界人士幾乎都會使用的選擇之一。除了跨國據點多,他的網路銀行可以稱贊之處甚多。其企業銀行與個人網路銀行大致相同,採用用樣模式的安全認證裝置,操作、匯款流程一樣。

一般性銀行操作(衹要錢沒有匯出帳號)

1、登入者的帳號、密碼

2、按綠色按鈕啓動安全認證裝置,輸入裝置密碼

3、將裝置上顯示的動態密碼輸入網站。動作完成

匯款類,因爲錢匯出帳號是最需要安全性管制的。所以驗證更加嚴謹

1、輸入登入者的賬號、密碼、綠色按鈕裝置密碼,取得動態密碼

2、按黃色按鈕啓動裝置,輸入安全認證裝置密碼

3、輸入收款方賬號的後八位數字到裝置内,取得驗證後的動態密碼,再輸入網站轉賬畫面。

4、動作完成

hsbc security device

HSBC安全憑證

所有的網路銀行操作,可以在 PC、Mac、甚至手機上面都可以執行。也不會綁定要 IE 瀏覽器。更不需要安裝一堆令人狐疑的軟體、外掛。美金十萬到百萬的操作都可以很便利的進行,不需要到銀行去。

 

中國工商、招商等四大行

筆者在國外、香港、中國、台灣的銀行、券商都有往來帳號,也用了他們超過十幾年的網路服務。中國的特色是:

一、使用簡便

無論個人網路銀行還是企業網路銀行,安全憑證幾乎不用什麽安裝軟體的程序就可以運作。除了一開始的開戶,以後幾乎不需要再到銀行的辦事處去。

二、手機支付、第三方支付便利

無論是銀行自己提供的手機支付,還是跟支付寶、微信支付的帳號連接都相當方便。能支付的項目更是全世界最完整。有人號稱,現在除了去傳統市場還要帶現金,不然一支手機可以從坐車、餐廳、超市、看電影、買東西都搞定了。

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以工商銀行爲例,手機支付(非支付寶、微信支付)的限額可以單日到兩萬人民幣,大約十萬台幣。設定過程也很簡單,可以在網路上自己完成。

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未命名

 

美國銀行與券商

美國最大的網路券商,安全管控的方式,類似滙豐 HSBC。他的安全憑證(Security Device)使用方式、流程,幾乎跟 HSBC 一樣。用起來便利、安全。

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                             interactive broker security device

 

金管會是否成爲台灣金融的絆脚石?

金融面的安全,都是全世界各國政府極度重視的項目。因此都有不同的安全性法規來保護國民的存款、資金、投資安全。

但是法規被誤用,本來用來保護民衆金融安全的理由,卻成了保護財團的藉口。

像是第三方支付,台灣吵了那麽久,最後推出一個雞勒版,功能不吸引人,實際也沒人在用。原因就是要保護現有的銀行財團利益。而扼殺了科技創新營運的商機。最終,也未必能保護得了財團的利益,而是給了國外的業者壯大後直接進入台灣的機會,像是支付寶、微信支付。

 

保護銀行財團,反給他人良機

像是現在支付寶能在台灣的夜市、賣場等地使用。不要以爲台灣人現在不能用,就不會形成競爭。當大部分的商家都先接受支付寶、微信支付的模式之後,其他的台灣業者如何能再打入市場。

法規開放之後,中國業者資金雄厚,可以合法申請執照。加上原本就有的廣大商家基礎。我們的手機支付、第三方支付就會被中國業者掌控極大的市占率。接著再引入的餘額寶吸存款,那麽現在想保護銀行、財團,反而給了外人入侵的良機。

 

金融業也有類似的資策會

就像是原本《資訊工業策進會》,是爲了「策進」產業而成立,反而變成與民爭利。

台灣網路認證公司、財經資訊公司成立的目的也是爲了金融業的資訊系統需求便利,如今卻變成資訊系統一言堂。系統再落後台灣的金融圈還是得用。完全自外於國際的技術潮流。

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▲ 台灣網路認證公司股東

當全世界的網路金融圈努力的在就經營模式、技術、市場、客戶努力不懈時,台灣有志於此的業者第一關還是克服法規、制度、環境。先不用講要出國比賽了,單單在台灣恐怕也難以弄出名堂以及守住國内商機了!

 (首圖圖片來源:達志影像)

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