為什麼 Apple Pay 讓金融業又愛又怕

作者 | 發布日期 2016 年 02 月 29 日 12:00 | 分類 Apple , 支付方案 , 行動支付 follow us in feedly
天下雜誌配圖

台灣發展行動支付,中國支付寶、美國 Apple 都來攪亂一池春水。但 Apple Pay 為什麼讓國內金融業又愛又怕?



Apple Pay 18 日進入中國市場,首日創下平均每分鐘 8 萬張信用卡進入 Apple Pay 系統的佳績;看在台灣金融業者眼裡,喜憂摻半。

金管會前年振臂高揮,宣示 Bank3.0 的革命,不但加快開放國內行動支付執照,也不再阻擋外國支付業強勢登台。例如,2015 年底支付寶和部分銀行業聯手,正式進軍知名商圈。今年的重頭戲,則是 Apple Pay 登台。

2015 年支付寶進入台灣,金融業搶破頭想合作,原因是支付寶只服務陸客,不會搶了國內消費者的荷包;而且支付寶龐大的大陸會員,較易說服商家,成為幫金融業教育市場的好夥伴。

站在教育市場的角度,金融業樂見 Apple Pay 扮演要角。靠著廣大果粉,落實電子支付 5 年倍增的願景。

但 Apple Pay 和支付寶兩點不同,讓金融業心情多了一點忐忑。

第一,Apple Pay 綁定手機用戶,不限觀光客。

支付寶在台灣只能服務陸客,且必須找國內銀行合作,解決跨境匯兌和終端設備的問題。也就是說,支付寶在台灣賺陸客的錢,台灣廠商也能分一杯羹。

「Apple Pay 在美國上路以來,國外觀光客來台早就用 Apple Pay 付錢,不需要掏出現金或信用卡,」一名銀行主管透露。換言之,若只著眼觀光客市場,Apple Pay 根本不須假台灣業者之手。

當 Apple Pay 在台灣落地,其挾著廣大的手機用戶,信用卡要被綁定,銀行還要先付錢給 Apple。從策略合作上,銀行就是弱勢:再從支付同業競爭上,金融機構也難以扳回一城。

資策會 MIC 產業分析師胡自立分析,Apple Pay 在響亮的品牌力加持下,有穩定的用戶,加上用戶在手機上還能用支付以外的功能,讓用戶產生較高的黏著度,讓 Apple Pay 具備滲透市場的優勢。

第二,Apple Pay 採用 NFC(進場通訊技術),不必重頭布建終端設備。

國內行動支付發展的阻力之一,就在各家業者自立山頭,終端設備難以相容,造成商家的困擾。但 Apple Pay 沿用 Visa payWave、MasterCard PayPass 感應讀卡機,省下 Apple 和商家的麻煩。

以 Visa 為例,全台已有超過 4.7 萬台感應讀卡機,遍布餐飲、量販店、百貨公司、居家修繕、藥妝、主題樂園等。換言之,Apple Pay 一登台,馬上就有將近 5 萬個交易場景。

中國信託數位金融處處長周郭傑指出,NFC 支付是「最 powerful」,.因為完成交易的速度最快,而且大多數民眾都有使用悠遊卡的經驗,不必重新教育民眾。

真正讓國內金融機構害怕的是,Apple Pay 在「會員資料」、「交易資料」、「接觸點」都佔有優勢。有了會員資料,代表使用族群,有了交易資料,成為 Apple 與商家直接斡旋的籌碼,有了接觸點,意味著主導交易場景。

胡自立斷言,未來 3 到 5 年,Apple Pay 將加速國內行動支付的汰舊換新,「未來國內支付業勢必出現整合,讓彼此區隔更具體鮮明。」

(本文由 天下雜誌 授權轉載)

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