哈瓦拉:體制外屹立不搖的交易體制

作者 | 發布日期 2016 年 04 月 03 日 0:02 | 分類 國際貿易 follow us in feedly

除了銀行體系以外,世界上有種源於伊斯蘭律法,被稱做哈瓦拉(Hawala)的古老制度,每年正大筆大筆地將金錢匯往海外,且不受法令規範。



交易方式

哈瓦拉名稱從阿拉伯文而來,意思為轉移,是一種非正式的價值傳遞體系,透過經紀人在龐大的非傳統銀行、金融交易網絡中傳遞金錢。目前主要分布在中亞、北美、非洲、印度。

任何一個人皆可以帶著一疊鈔票,請交易人將這筆金額送往住在另一個國家的指定人。假設 A 國的某甲想將錢匯給 B 國的某乙,某甲會將錢交給 A 國的經紀人,並在交付時拿到一組條碼。某乙只要出示條碼,即可向 B 國的經紀人領到該筆金額。

上述的交易可以透過電話和傳真完成,特色是寄送人不需要提供姓名或辨認收據。相關的紀錄會在交易完成後銷毀。

 

管理當局的挑戰

前紐約花旗的副執行長 Finance Minister Shaukut Aziz 表示,每年巴基斯坦的哈瓦拉體系移轉大約 20~50 億美元,比外國貨幣透過銀行體系傳遞的數目還要多。

巴基斯坦正努力要制定規範進行管理,不過這類的非法經濟正蓬勃發展中。他們不會透過電子移轉系統,避免管理當局的追查。即使 911 後產生的審查制度,仍然無法揭露所有系統中經手的數目。

另一個大隱憂則是哈瓦拉系統常被當作犯罪的媒介。美國財政部的研究指出,哈瓦拉常會被有心人士拿來當作洗錢和毒品交易的管道。報告更指出波斯灣上的巴基斯坦、印度和杜拜正形成「哈瓦拉三角形」,致力杜絕金錢私下被送往國外的情況。

 

持續存在的原因

「信任」,絕對是哈瓦拉持續興盛的關鍵要素。此套系統早在西方銀行體系出現前便存在,諸如古代中國的飛錢便是承襲此概念,主要用以降低旅人在絲路上遭遇搶劫的風險。

現今,走入銀行對外籍勞工感到不自在,而且休假時間銀行未必開門,故數量達數百萬的巴基斯坦、印度人、菲律賓人和其他東南亞的外籍勞工等,正在使用哈瓦拉將錢匯回故鄉的家人。

民風保守國度的女性也是哈瓦拉制度的愛用者。由於外籍移工多為男性,當他們將錢匯回母國時,家鄉的女性會透過中介人領取款項。哈瓦拉的機制,讓他們不用和外界打交道,保有不拋頭露面的文化傳統。

 

獲利方式

多數的哈瓦拉系統只收取小額佣金,通常 $500 收取 $5, $1,000 收取$10,以此類推。真正的獲利來源來自匯率變動,以及向轉移金額較大的大客戶收取較多的費用。

儘管這項行為在多數國家都是違法的,哈瓦拉仍是一項最為簡便、普遍且便宜的移轉金錢方式,而多數人對他的關注有增無減。

 

恐怖份子的金融體制

恐怖組織會用具有不透明和高流動性的非正規的銀行體系(有時被稱為哈瓦拉)來移轉他們的資產。這種金錢的移轉通常是屬於銀行體系之外,不受到管制也未有相關文件的留存,且使用者通常是外籍移工。

以美國為例,種族的大熔爐意味著很多不同國籍的移民居住在這片土地上。這種交易體建立在信任之上,並讓移民利用此管道將賺取的錢匯回家鄉。在銀行體制不完備的地方,像是阿富汗或索馬利亞,較容易看到這種機制。

對於恐怖組織而言,他們會利用這種體制確保資金來源,甚至籌措發動下一次攻擊所需的資金,是各國極力防範的金融體制漏洞。

 

IS 不為人知的收入來源

IS 在世界各地上引起紛擾,背後需要龐大的金錢支應這些活動。他們透過向侵略地人民徵稅、收取釋放人質所得的贖金、走私石油等獲取財富,現在更利用中東金融體制的漏洞,獲取龐大不法收益。

時間回到 2014 年 IS 佔領伊拉克北部的摩蘇爾時,IS從當地銀行金庫中掠奪了 4.29 億美元,接著將這筆錢轉入約旦銀行。接續流入巴格達地下錢莊,再利用匯率套利後送回 IS 控制的地區。

哈瓦拉系統最特別的是不需要任何身份的證明,簡便的交易手續也會成為犯罪集團洗錢的工具。根據報導,每個月 IS 能從哈瓦拉的交易當中,確保 2,000 萬至 2,500 萬美元的收益,漸漸超越石油和稅收。

為阻擋 IS 勢力在全球繼續蔓延,聯合國安理會已經通過決議,要求各國禁止購買 IS 開採的石油,以及停止支付釋放人質的贖金。此外,一連傳的空襲已經讓 IS 石油產量下滑,下一波便是針對中東金融體制的漏洞進行改善。

 

台灣外籍移工的匯款途徑

台灣也有類似哈瓦拉的機制,外籍勞工正是用 ECC 或中山北路上的印尼店等方式匯款。相較踏入一般銀行對外籍移工來感說到不自在,ECC 的友善環境成了他們的首選。除此之外,ECC 因為免除稅捐,且人事成本低,解決了銀行高額手續費等問題。

以實際情形為例,一般銀行的手續費高達 300 元,且動輒 7 個工作日的匯款時間,ECC 手續費則是落在100 至 250 元之間,對方約莫一至兩個工作日便可以領取。

ECC 和上述哈瓦拉有些許不同,為符合台灣法規規範,必須有相關證件才能匯款是和哈瓦拉制度最大的不同。對於非法有洗錢疑慮的匯款小店,金融管理委員會表示雖涉及觸犯銀行法,然而需民眾告發法辦,外加小店多以經營其他合法業務掩護,故不易查出。

資料來源

(首圖來源:達志影像) 

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