專家解答:為什麼支付寶可以來台,Apple Pay 卻不能來?

作者 | 發布日期 2016 年 04 月 30 日 12:00 | 分類 Apple , 手機 , 行動支付 follow us in feedly
數位時代 配圖

Apple Pay 爭議可能有重大進展。根據《蘋果日報》報導,「行政院長張善政 27 日表示,針對蘋果的 Apple Pay 登台議題,若經評估無逃漏稅等負面疑慮,請金管會盡速開放。」報導中,張善政指出,「發展金融科技(FinTech)已成為提升國家競爭力的重要策略,金管會針對相關法規的調適與解釋應具備彈性,屬行政命令規範者也應儘速進行修改,趕上國際趨勢;同時加強所屬同仁教育訓練、改變舊思惟。」



Apple Pay 入台議題,台灣業者與政府看法分歧,爭議不休,從上星期央行發表看法,到這星期台灣行動支付公司也跳出來發表意見,但到底 Apple Pay 入台議題和支付寶議題有什麼不一樣呢?為什麼支付寶入台議題,沒有引起太多業者爭論,金管會一下子就放行,Apple Pay 入台卻困難重重呢?兩個不都是行動支付業者嗎?

「為什麼支付寶那麼容易就進來台灣?Apple Pay 卻困難重重,還需要行政院長張善政極力催促呢?」成為許多讀者心中的疑問。《數位時代》比較兩者差異,以下為綜合整理。

 

1. 兩者本質大不相同:支付寶為新型態支付,但 Apple Pay 只是把傳統信用卡支付模式行動虛擬化

業者指出,「支付寶和微信支付的角色是金融支付平台,Apple Pay 不是。支付寶等還包括了儲值、帳戶直連等,ApplePay 基本上是奠基於『卡』的延伸,或許表面看起來是類比的,但本質並不同。」

支付寶為新型態支付模式,對於原有金融產業來說,支付寶等業者帶來顛覆性影響,但 Apple Pay 只是把傳統信用卡支付模式行動虛擬化。

 

2. 支付寶與微信支付開放給「中國人」,Apple Pay 開放議題是指「台灣人」

本質上的不同也就有了不同的開放政策。台灣雖然也「開放」支付寶與微信支付,讓業者進入台灣,在百貨公司、伴手禮店、夜市與超商等地使用,但支付寶與微信支付只開放給「中國」籍民眾來台購物或跨境消費使用,台灣民眾並非使用主體。

但 Apple Pay 入台議題,是討論要不要開放給「台灣民眾」使用,兩者雖然都有開放兩字,但是開放的主體完全不一樣。

 

3. 支付寶與微信支付正面效益明顯,爭議小,Apple Pay 正負面效益參雜,爭議大

也因為開放主體的不同,支付寶與微信支付入台議題,對台灣金融與金融科技產業影響小,較無爭議。歐付寶董事長林一泓指出,「陸客用越多支付寶和微信支付,台灣賺越多錢 ,雖然有小部分負面影響,但是大部分比較正面。」

以微信支付為例,開通微信支付的台灣商家,雖然要給合作銀行與騰訊手續費,但卻能知道陸客消費大數據,而陸客在台灣使用微信支付購物,回到中國後,也可能透過線上商城,多次的持續消費,在這種狀況下,微信支付成為商家推動跨境電商的重要幫手。

而 Apple Pay 入台議題,影響台灣金融科技產業巨大,正面與負面效益並存,討論的層面廣而深,如對於台灣行動支付或金融科技產業的總體發展、和台灣業者的競爭關係與是否在台落地營運等問題。

 

4. Apple Pay 較能刺激台灣行動支付產業發展

支付寶與微信支付因開放主體為中國籍民眾,而非台灣民眾,因此對推動台灣行動支付產業發展來說影響力小。

但業界普遍認為,Apple Pay 來台,將有助於整體台灣行動支付產業,民眾極有可能因為 Apple Pay 改變支付習慣,減少現金使用,改用行動支付購物,因此 Apple Pay 入台後非常有可能,把台灣行動支付產業的餅做大。台灣無現金社會的推動,會因 Apple Pay 入台有明顯成效。

但這個餅的內容是什麼呢?是指原有信用卡特約店消費,從實體信用卡改用行動支付呢?還是指更小額的,本來不接受信用卡支付的商店的行動支付?「Apple Pay 是有可能餅做大,不過場景若不能滲透到那些不接受信用卡的商戶,也是沒有太大的意義。」業者表示。

 

5. Apple Pay 與台灣行動支付業者有強烈競爭關係

雖然 Apple Pay 來台有助於台灣行動支付產業發展,但 Apple Pay 對台灣行動支付業者衝擊也大。支付寶與微信支付主要客群是中國籍民眾,因此和台灣行動支付業者的目標市場沒有重疊,在台灣市場並非競爭關係。

「在支付模式上,除非台灣業者有創新的模式,不然是無法和 Apple Pay 競爭的,雖然大家都是玩支付的創意,但是 Apple Pay 加上銀行的規模與能力遠大於台灣行動支付公司。」業者認為。

6. Apple Pay 牽涉是否「落地」營運問題,而支付寶與微信支付則無

台灣行動支付公司則認為,Apple Pay 入台的前提是,Apple 直接在台註冊公司營運業務或和台灣 TSP 公司合作。「境內交易由境內 TSP 處理,不僅交易處理效率高、個人資料安全得以保障、兼顧金融監理及政府稅收,並且有助國內全體金融機構、轉接中心、第三方支付、電子票證及 TSP 等關聯產業之長期發展。」

而支付寶與微信支付使用者為中國人,因此沒有是否落地營運的爭議。

源鉑資本(Kyber Capital)執行長胡一天認為,政府可以提出由台灣業者營運 TSP 服務的要求,但必須考量到以下兩點,1. 政府開出的條件會不會門檻太高,讓 Apple 無法達成? 2. 政府擔心 Apple Pay 入台後,威脅到既有利益者,但台灣業者就可以做得比較好嗎?

另外,關於 Apple Pay 稅收問題,央行拿 Uber 比擬 Apple Pay,央行指稱「若 Apple Pay 在台營運,若使用境外 TSP 服務,資訊流繞道境外再回台灣,就像 Uber 在台營運一樣,很難追蹤稅收。」

但不少業界人士表示,央行理由很牽強。業界人士反駁說,「Apple Pay 和 Uber 根本不一樣。Uber 收單不在國內,消費者那筆交易被認定為國外消費,會有海外交易手續費,但 Apple Pay 不是這樣,交易必須透過國內收單行,資料完整。只是中間有一段資訊流會經過國外,但整個錢的清算跟資訊流,都在國內,追蹤並不困難。央行是否搞錯了?」某業者說。

(本文由 數位時代 授權轉載;首圖來源:Flickr/iphonedigital CC BY 2.0) 

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