身為第三方支付的使用大國，根據研究機構統計，中國第三方支付的金額光是於 2017 年第四季就逼近 50 兆人民幣，這樣的龐大交易金額也讓兩大第三方支付成了巨獸，而這種方便的支付模式也產生了許多問題與弊病，而近來中國央行就宣布了兩個政策，出手「整頓」第三方支付。
- 從 2018 年 6 月 30 日開始，所有的第三方支付都必須透過央行，民眾支付後會先過到央行後，才會付給銀行／個人支付帳戶。
- 從 2018 年 7 月 9 日開始，第三方支付的整備金（必須在銀行存放與支付額度相等的預備金）到 2019 年 1 月 14 日為止，要實現 100% 儲備於央行中，不再存放於民營銀行中。
從央行「網銀」直接干涉第三方支付
在 2018 年 6 月 30 日之前，第三方支付跟銀行都是直接聯繫的，中國央行無從得知交易訊息，而在這之後，中國央行升級了他們的網銀系統（中國網友稱之為「超級網銀」），專責處理相關訊息，往後只要進行第三方支付的時候，相關訊息與款項都會經過網銀部門，然後才會付款到專門的銀行帳戶中，但對普通的消費者來說，正常的支付並沒有問題，而中國央行則透過這樣的方式，得以獲知人民的交易訊息，同時可以減少詐騙、逃稅等問題。
事實上第三方支付的方便特性，的確成為詐騙犯罪的溫床，即使是 2016 年開始支付寶使用實名認證，相關的詐騙行為仍然層出不窮，因此這種直接的干預成效是否顯著？很明顯地，相關的問題並不在詐騙，因為許多支付寶的詐騙跟銀行詐騙一樣，以購買人頭的方式進行詐騙行為，或許這種方式可以讓中國央行對可能的詐騙帳戶發出警示，並且即時停止付錢，但在舉證上可能會造成困擾，如果舉報的方式不夠即時，可能無法有效遏止詐騙行為，但過於「即時」，在舉證上可能就會比較倉促，也就有可能「誤殺」，如果要用這樣的方式遏止詐騙，可能會需要更透明、更為嚴謹的機制。
抓取逃漏稅的部份，可能是因為在第三方支付交付額度進入中央系統時，比較難判定或了解整個支付的環節或知道數據的真實性、完整性，使用這樣的模式可以更簡單存取相關資料進入中央系統，也讓許多小商家更難利用這樣的漏洞申報，不過這點是否有效益就難以評估。至於抓一些黑市交易的話……就比較困難了，只要使用現金交易（不要把無現金神化以為再也沒人用現金了，還是有一部分的人交易是使用現金）。
真正來說，光是 50 兆人民幣的交易額，就代表著極為巨大的交易資料，或許中國政府的重要著眼點除了遏止詐騙犯罪、抓逃漏稅以外，真正的目的是留下「資料」，這些龐大的交易資料代表著每個人的重要訊息，我去哪裡、使用什麼、購買什麼代表著我要做什麼事情，利用這種資料可以判讀出某些資訊，比如說購買什麼物品的人是自殺的高危險群、購買什麼樣的東西接下來可能會做什麼事情，相較於其他的「用處」，這些支付資料結合 GPS、其他各類資料，可以比較容易判斷出一個人的軌跡。
預備金 100% 存在央行，第三方支付不再有「手續費」以外的好處
另一方面，原本第三方支付會將相關的款項存在合作的銀行中，這個被稱為「備付金」的款項，表面上是為了保障用戶支付時的權益，而將這筆款項集中保管，但這光是支付的時間差就可以產生巨大的資金沉澱，而光是這個資金沉澱就可以產生利息，讓支付機構獲得鉅額的利息款項，但這個條款並非突然出現，去年其實就已經逐步調整備付金比例放在銀行，根據披露的數據顯示，去年中存於央行的備付金（當時的規定是 14%）就高達 901 億人民幣，估算整體超過 7,000 億備付金，利息可說是難以想像的巨款。
但好日子將於 2019 年結束，備付金往後將會放在中央銀行，不再滋生利息，這也意味著第三方支付不再能從這部分獲得幾乎是淨利的營收，甚至是利用時間差做投資挪用，而是單純地收取手續費做為營收的一部分。事實上第三方支付機構是否有權力將「備付金」的利息占為己用是有爭議的，尤其是這跟「活期存款」並不相同。
但中國政府也並不是一瞬間收緊，從去年的 14% 到 2019 年的 100%，就知道這個規定並不是馬上斷源，而是要第三方支付機構能夠有時間調整自己的腳步與營收──尤其是對比較小的支付機構而言更是如此。對於小型的支付機構而言，那筆利息錢足以支付日常的開銷與營運，讓他們更能在支付寶與微信兩大之間的夾縫求生存。
第三方支付機構躺著收利息的「好日子」結束了，事實上以交易量來看，支付寶跟微信等大型支付機構本就有能力靠手續費營利。不管今天我們認為這個「備付金」是屬於消費者也好、屬於支付機構也好，可以確定的是，當預備金 100% 存在央行時，消費者的「備付金」就會受到保障，不太可能有被挪用的機會。
一切金流納入監管，掌控一切商業流向
不管中國央行的理由是什麼，這一切的規定都是為了將整個支付體系納入監管之下。
超級網銀其實並不是單屬於中國央行，事實上要承受每秒數千、數萬次的交易吞吐量，再加上資料的儲存等問題，那樣的硬體設備可不是一筆小數目，根據網銀的股東出資明細中，中國央行下屬單位占股 37%，而支付寶與財富通（騰訊的支付平台）各占 9.61%，其他則由大小不一的公司與支付機構分釋股權，但很明顯，中國央行還是擁有最大的話語權，第三方支付接入網銀後，包括洗錢、備付金挪用等第三方支付機構的金融風險都受到了管控，而且央行本身管控了所有的數據，這些巨頭們也不能壟斷資料。
而在在網銀掌控了第三方支付所有的金流與成本後，等於知道了所有第三方支付機構與銀行的談判成本，而中國央行也就有了了解金控的能力，也能介入相關的利益分割，要扶植其他機構與過大的公司對抗變得更為容易。
但技術將會是監管的考驗，目前 462 家銀行、115 家支付機構已經全面接入超級網銀，不過支付寶只把 50% 的流量給了超級網銀，意味著目前來說正是這個網銀機構受到考驗的時刻，網銀第一季平均一天處理 6416.86 萬筆交易，日均交易額達 2 兆，但在 618、雙十一等節日才是網銀需要受到考驗的時刻，到底這樣的超級伺服器能不能承受 5.3 億人的日均交易呢？
（首圖來源：達志影像）
icon
icon