Apple Pay 預計年底進入台灣，果粉歡呼，只要是 iPhone 6 以上，或是 Apple Watch 相容的行動裝置，更新到 iOS8.1 以上，就可以用 Apple Pay 輕鬆付費。但在 Apple 公司說得算的支付生態裡，台灣的銀行不但要分拆手續費，還要承擔大額系統建置成本，銀行想賺錢，恐怕要再等等。
行政院 11 日同意開放 Apple Pay 可進入台灣，繼 Apple Pay 之後，Google、Samsung 也在積極向主管機關遊說。但這些以設備商、電信商主導的行動支付模式，能不能為金融業賺飽荷包，恐怕還是未知數。
Apple 本身是封閉系統，將業務推展到金流，靠的是廣大的使用族群，俗稱「果粉」。玉山銀行數位長李正國就笑說，儘管玉山銀發展自身的 HCE 手機信用卡，但部門裡很多同事手機都用 Apple，根本沒辦法用自家行動支付。
這讓 Apple 握有極大的籌碼，自 2014 年起，Apple Pay 先後在美國、英國、加拿大、中國、澳洲、新加坡六大市場開通後，都從各地合作銀行的收單手續費中，抽取不小比例的費用。
再加上，發卡銀行若想參與 Apple Pay 取得代碼服務，成為第一波開通的合作銀行，就必須和國際發卡組織如 Visa、MasterCard 等介接，銀行勢必還要砸重金在建置系統上。
為什麼金融業還要爭先恐後搶搭 Apple Pay 列車？
台新金控個金事業群執行長尚瑞強說得坦白：「這事關銀行形象。」他說，如果外國人來台或台灣人出國都能用 Apple Pay 付款，付款變便利了，那台新的信用卡能夠放進 Apple Pay，有助於提升卡友對台新的忠誠度。另一方面，若一家銀行能積極布局新興支付工具，就愈有機會爭取新卡友。
李正國則說，問題不在賺不賺手續費，而是銀行透過行動載具，掌握客戶的生活習慣、小額消費資訊等，提供顧客加值服務。
他解釋，國人平均每人持有 4 張信用卡，銀行很難具體掌握客戶在什麼時間、用哪張卡；但在智慧型手機出現、LBS（location-based service）技術等，銀行可根據即時回饋的數位足跡及長年累積的客戶大數據，提供客戶客製化的服務或商品，「（數據）比手續費更珍貴。」
銀行品牌形象和客戶大數據，讓金融業即使不賺錢都要成為 Apple 的夥伴。
台灣電子支付可以更普及嗎？
另一個更重要的問題是，Apple Pay 到底能不能加速台灣電子支付更加普及，達成金管會 5 年內電子支付倍增的目標？目前仍眾說紛紜。
一位不願具名的金融業主管略帶慍怒地說，電子支付要從 26% 提升到 52%，代表現金市場要被取代；但 Apple Pay 沿用 Visa payWave、MasterCard PayPass 感應讀卡機，等於交易場景是原先就收信用卡的商戶，而非只收取現金的攤商、小販等。
和支付寶差在哪？
這也是 Apple Pay 登台與去年支付寶進入台灣的最大差異之處。支付寶主打自由行的陸客，支付場景大多在商圈、夜市、計程車等，多是原先收取現金的交易環境。
該名主管說，過去台灣發展信用卡，靠發卡銀行投資數百億建立收單環境，如今 Apple Pay 進入台灣，Apple 公司不但免費用已經建置好的環境，還要向銀行收錢，未來 Apple 靠 Apple Pay 在台灣市場賺錢，台灣政府還課不到稅。
但樂觀派認為，隨著果粉廣大的號召力，可帶動更多店家願意受理電子支付。尚瑞強就說，自從 Apple Pay 來台消息曝光，百貨、賣場都主動跟銀行接洽，爭取受理 Apple Pay。記者問：「那有沒有只收現金的攤商來爭取嗎？」尚瑞強未直接回應，話鋒轉而強調，要鼓勵商戶受理電子支付，政府減稅仍是最主要的誘因。
（本文由 天下雜誌 授權轉載）
科技新報粉絲團
加入好友
訂閱免費電子報
