數位新台幣 CBDC 會取代現金成為新寵嗎？借鑒其他國家的成功經驗

在數位貨幣的浪潮中，台灣央行數位新台幣（CBDC）計畫似乎箭在弦上。對於沒有銀行帳戶的人來說，不記名錢包是否能成為他們的救命稻草，讓金融服務觸手可及？

同時，如何確保年長者和低收入群體在數位貨幣普及後，依然能輕鬆使用數位貨幣，將是一大挑戰。借鑒其他國家CBDC試點和發行的成功經驗，怎樣才是適合台灣的策略？數位新台幣能否為台灣金融未來帶來新希望？

年長者和低收入族群在數位貨幣時代會被遺忘嗎？

如今我們不得不正視一個重要議題：金融包容性與數位落差。這個議題關乎社會公平，以及國家整體經濟發展。特別是在中央銀行數位貨幣（CBDC）即將推出之際，如何確保所有群體都能平等享受金融服務，成為刻不容緩的挑戰。

首先是無銀行帳戶人群的金融需求。這些人可能因為信用紀錄不佳、收入不穩定或居住地偏遠等原因，無法享受傳統銀行服務。對此，不記名電子錢包可能是一個可行的解決方案。這種錢包不需要綁定銀行帳戶，使用者可以在便利商店或特定地點儲值，進行小額支付和轉帳。

然而，這種方式也面臨監管挑戰，尤其是在防制洗錢和打擊資恐方面。因此，金融監管機構需要在普惠金融和風險控制之間取得平衡，例如可以考慮設置交易限額，或要求大額交易時進行身份驗證。

我們也必須關注數位落差問題，特別是年長者和低收入群體在使用數位金融服務時可能面臨的困難。大部分老年人可能無法輕易適應全面數位化的金融環境。為解決這個問題，在推行CBDC的同時，或許可保留足夠的實體ATM和銀行櫃檯服務。

如何保持交易透明度和安全性？

考慮到金融科技的快速發展，在交易活動的監管方面，我們需要運用先進的科技手段來提高監管效率。例如，可以借鑒美國商品期貨交易委員會（CFTC）的做法，建立大數據分析平台，即時監控市場交易數據，及時發現和處理異常交易行為。

同時，我們還應該加強跨境監管合作，因為許多金融犯罪活動往往涉及多個國家的司法管轄。台灣可以積極參與國際組織如防制洗錢金融行動特別工作組（FATF）的活動，與其他國家交換資訊，共同打擊跨境金融犯罪。

我們不能忽視科技在監管中的重要作用。監管科技（RegTech）和監督科技（SupTech）的應用可以大大提高監管的效率和成效。例如，我們可以利用AI技術來找出可疑交易模式，使用區塊鏈技術來追蹤資金流向，或者採用智慧合約來自動執行某些監管要求。

其他國家如何解決CBDC挑戰？

我們可以學習瑞典的經驗，做為一個現金使用率極低的國家，瑞典的CBDC開發主要是為了應對現金消失可能帶來的金融排斥問題。瑞典央行特別強調離線支付功能的重要性。這對台灣有重要啟示。雖然台灣的現金使用率仍然較高，但隨著電子支付的普及，我們也需要未雨綢繆，考慮如何藉由CBDC來確保所有公民，特別是老年人和偏遠地區居民，都能享受到數位金融服務。

同時，考慮到台灣的地理環境和自然災害風險，開發具有離線支付功能的CBDC對於提高金融系統的韌性也十分必要。此外，瑞典在CBDC開發過程中與民營企業的密切合作，也為我們提供了參考。台灣可以考慮邀請本地金融科技公司參與CBDC的設計和測試，以促進創新並提高系統的實用性。

最後，讓我們看看歐洲央行的數位歐元。做為一個跨國貨幣聯盟的CBDC，數位歐元面臨著獨特的挑戰，如何在各成員國間協調政策、如何處理跨境支付等。雖然台灣不存在類似的跨國貨幣問題，但歐洲央行在隱私保護、反洗錢和反恐融資等方面，仍然值得我們關注。此外，歐洲央行強調CBDC不應取代現金，而是做為現金的補充功能，這一點也值得台灣考慮。畢竟，維護使用現金的選擇權不僅關乎個人自由，也是確保金融系統韌性的重要手段。