支付法規上路,業者陸續到位,政府喊出 3 年內電子支付比例過半

作者 | 發布日期 2015 年 12 月 30 日 8:15 | 分類 手機 , 網路 , 行動支付 follow us in feedly
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2015 年網路、金融產業討論最多的議題之一絕對是「支付」。由於台灣電子支付比例僅佔整體支付金額的 25.8%,政府也表示希望透過行動支付,在 3 年內將電子支付比例翻倍。也難怪自從討論多時的《電子支付機構管理條例》在去年底通過,業界「電子支付元年」、「行動支付元年」的呼聲四起。



然而若實際盤點今年支付的發展,《電子支付機構管理條例》實際上路時間是 5 月,業者不只要申請許可,還要根據目標業務申請代收付、儲值、轉帳、O2O 實體通路支付、跨境支付等多項執照,截至 2015 年底只有兩家電子支付業者已經得到營業執照。

另一方面,台灣的手機信用卡過去是採用 TSM 信託服務管理平台(Trusted Service Manager)模式,程序複雜,普及度低。今年台灣主要的 3 個 TSM 平台中有兩家都轉向 HCE 雲端授信發卡平台(Host Card Emulation),但因為金管會今年 9 月才將信用卡「憑證化」(tokenization)納入安控基準,核准以 HCE 的方式發行手機信用卡,手機 HCE 信用卡的發行,也是到最近才正式上路。

由此看來,真正的「電子支付元年」,要等到明年才有機會開始發展。

以下從 3 個角度切入,回顧台灣今年電子支付相關的大事:

 

1. 手機信用卡模式:看好憑證化技術,TSM 業者紛紛轉進 HCE

過去由電信業者、銀行等相關組織合作的 TSM 平台,主要是扮演手機信用卡相關業者的中間人的角色,然而採用 TSM 模式的手機信用卡使用者,需要將手機 SIM 卡更新為加裝安全元件的 SIM 卡,再跟銀行另外申請一張手機信用卡,並下載該平台業者的手機錢包 App 才可使用。

憑證化模式推出後,除了蘋果手機可使用憑證化的 Apple Pay 之外,Android 手機也有 HCE 模式可以選擇,可以省掉更換 SIM 卡的麻煩。TSM 的 3 家平台中的台灣行動支付、和聯合國際行動支付都轉投向發展 HCE 解決方案,得到發卡組織認證後,就可和銀行合作發行 HCE 信用卡,但另一方面銀行也可選擇自行發行 HCE 信用卡。金管會在 9 月核准發行 HCE 信用卡後,截至年底僅有玉山銀行首先發行 Visa 的 HCE 信用卡,使用者不需要換卡,即可線上申請開通使用。

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(Source:Visa)

2. 雲端信用卡模式:網家、LINE 大搶生意,支付寶串接方便中國遊客來台

雲端信用卡模式,也就是透過手機支付 App,將信用卡資訊存在業者的雲端,需要使用的時候就會經過特殊的轉換形成條碼或其他形式來支付。經營雲端信用卡支付模式的業者因為業務屬於信用卡代收付範圍,不需要申請電子支付專營機構執照,歸經濟部管理。在台灣,發展較早的業者例如紅陽科技、暘碁資訊 Moneycoin、團購網站 GOMAJI 等,去年底到今年,又有 LINE Pay 和 Pi 行動錢包來瓜分市場。

LINE 自從去年底在台灣推出 LINE Pay,讓使用者以信用卡在 LINE Pay 中買點數,點數可購買 LINE Store 商品,又在 6 月與國泰世華銀行合作正式推出 LINE Pay 儲值支付,8 月更宣布首波有近 30 家網路店家及服務上線,與朋友吃飯可直接用 LINE 分帳。

網家則是在今年 5 月推出 Pi 行動錢包,目前有 3 種模式:帳號之間的小額交易支付、手機顯示消費者的條碼(一維或二維)讓商家掃碼支付、以及商家顯示二維條碼讓消費者拍照掃碼支付。目前可應用在 C2C 交易、PChome 24h 購物牆、台北市停車管理處的掃碼繳費、桃園敏盛醫院的掃碼繳費上。

Pi Action purse & CTBC Bank_bnext1229

另一方面,中國螞蟻金服的支付寶為了方便中國旅客到各國旅行,積極在各國拓展支付寶使用的範圍,也在今年和玉山銀行合作,打入台灣市場。微信錢包也和第一銀行合作,搶攻中國遊客來台的商機。

 

3. 電子支付專營機構:專法上線等執照,遊戲、金流、電商業者蓄勢待發

今年 5 月電子支付專法正式上線後,遊戲業者歐買尬旗下的歐付寶是最早向金管會遞件申請的業者,也是第一家獲得許可證以及執照的業者。目前歐付寶和台北市停管會合作的「停車繳費通」App 已上線,行動支付 App 也在 12 月推出,但目前僅可綁定信用卡或使用原有的歐付寶帳號使用,儲值轉帳功能要到明年 1 月底才會開通。

緊跟在歐付寶之後的是遊戲橘子集團的樂點行動支付。遊戲橘子表示,樂點支付是第一個取得 O2O 實體通路支付服務核准的電子支付專營機構,目前和中興保全、全家便利商店、台灣大車隊、微程式等公司合作,在明年第一季行動支付 App 正式推出之後,預計會有 2 到 3 萬個實際應用點。

Gash pay_bnext1229

另一方面,仍在等待執照的智付寶和藍新科技旗下的台灣支付 ezPay,也在 10 月的資訊月展示了將提供的服務,智付寶提供裝載新的智付寶電子錢包 Android App 的手機,讓消費者親自體驗夜市攤商、飲料販賣機等應用情境。還有藍新科技的 ezPay,將和 EZTABLE 合作的票券 QR code 印在牆面上,消費者可以掃碼購買。

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做為電子商務跨入金流代表的 PChome Online 網路家庭,除了在行動支付方面有 Pi 行動支付,原先做網路信用卡代收付的 PChome Pay 支付連,則是以旗下子公司國際連遞件申請電子支付執照。目前網家旗下 3 個支付產品彼此個攻不同的業務,Pi 行動錢包主攻行動支付,支付連主攻線上金流代收付,最近更開通「銀行支付」,透過台灣票據交換所的平台直接從銀行帳戶中扣款,而國際連未來將主攻儲值和轉帳業務,但支付連和國際連品牌要如何整合仍在考量中。

(本文由 數位時代 授權轉載;首圖來源:Flickr/Vodafone Medien CC BY 2.0) 

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