Apple Pay 中的 Token 到底是什麼?Visa 用一張圖告訴你

作者 | 發布日期 2016 年 05 月 03 日 8:22 | 分類 支付方案 , 行動支付 follow us in feedly

Token!Token!Token!若你有追蹤這幾日的 Apple Pay 登台新聞,這個陌生的英文單字可能讓你很困惑。




Visa 在近日召開記者會,除了澄清近日的 Apple Pay 登台爭議,也解析了 Token 服務流程和 Apple Pay 的關係。Visa 強調,Visa 已建置好代碼化服務,只要金管會核可,Apple Pay 公司和台灣銀行談好合作,系統建置與介接完成後,台灣就可以使用 Apple Pay 服務了。

visa token

▲ Token服務把信用卡真實卡號和代碼來回轉換。(圖片來源:Visa。)

為什麼需要 Token 服務?行動支付沒有簽名步驟,為了確保行動支付的安全,國際卡組織推動一種把真實的信用卡卡號代碼化的服務,也就是 Token 服務。

Token 服務流程為何?舉例來說:你拿著綁定中國信託信用卡的 iPhone6s 手機到 SOGO 專櫃消費。商家讀取到代碼,然後把代碼傳給收單機構,收單機構給聯合信用卡處理中心 NCCC(主要業務是清算),NCCC 把代碼給 Visa。

這時重點來了,Visa 開始把代碼轉換成真實卡號與代碼給發卡機構,也就是 De-Token(代碼解碼),請參考流程 4 到流程 5,解碼後發卡銀行和聯信中心才知道刷卡者身份。

在發卡銀行與聯信中心拿到真實卡號,確認刷卡者資料後,Visa 又把真實卡號變回代碼,也就是 Re-Token(重建代碼)流程,參考流程 7 到流程 8,透過聯信中心轉給收單機構,回到 SOGO 櫃檯機台,你就完成了Apple Pay流程。

商家與收單機構都不會知道真實的卡號,降低刷卡人在商家或收單機構信用卡資料被盜風險,知道刷卡者卡號的只有聯合信用卡中心,Visa 與發卡銀行三者。Token 技術不僅可以用在 Apple Pay 上,也可以用在 Android Pay 與 Samsung Pay 等各式各樣的 Mobile Payment 服務中,Apple Pay 僅是其中一種應用而已。

目前提供 Apple Pay 服務的 Token Service 的主要是 Visa 、MasterCard 、American Express 與銀聯等卡組織。台灣也有台灣行動支付等多家廠商,想要提供 Apple Pay Token 服務,但這些廠商目前「還沒有」通過認證,也就是說還沒有獲取成為 TSP(Token Service Provider)的資格。

針對這個新服務,Visa 台灣區總經理麻少華特別回應近日央行認為 Visa Token Service 在個資與效率議題上的疑慮。

  1. Visa 不知曉刷卡者身份,沒有個資疑慮
    麻少華指出,「Token 服務是真實卡號與代碼的轉換,因此 Visa 就算解碼了,也只知道刷卡者的卡號,只知道這卡號來自於哪個發卡銀行,無法知道刷卡者的身份,也沒有其他資料可以交叉比對得知。」
  2. Visa Token 服務「免費」,不增加金融業者成本
    「Apple Pay 和實體信用卡模式比較下,新增了 Token 服務,但 Token 服務完全不收費。」麻少華再三強調。但台灣金融業者還是擔心費用問題,台灣行動支付公司副總經理林國良指出。
    「雖然 Visa 說從 De-Token 與 Re-Token 都不收費,但畢竟 Visa 多增加 Token 業務,Visa 會不會以其他名目收費呢?」
  3. 伺服器地點不影響效率,Visa 不會為台灣建伺服器
    「Token 伺服器設在美國不會讓交易服務效率變低,頻寬與系統處理速度才是重點,而不是機房在哪裡?伺服器在美國和在台灣沒有差別。」麻少華說。他強調,「Visa 系統穩定度高,全世界有四個系統平行運作,Visa 台灣一年處理 6000 萬境外交易資料,27 年來從來沒有斷線過,在台灣沒有其他業者的系統比 Visa 更大。」若金管會執意要求 Visa 把 Token 伺服器設在台灣呢?麻少華說,「台灣市場規模小,Visa 不會特別為台灣打造伺服器。」
  4. 政府不該管制,Apple 與 Google 等科技業者應有最終選擇權
    Token 服務不是只有 Visa、MasterCard 、American Express 與銀聯等信用卡組織能提供。國際晶片卡組織(EMVCo.)也提供機會給世界各國廠商,但廠商需要經過認證國際晶片卡組織核可,才能上線。

麻少華認為,台灣政府應該開放業者自由競爭,各顯神通,自己發展技術,自己定價,「由 Apple、Google 與 Samsung 等科技業者與銀行業者,自己選擇適合的業者,而不是一開始就設限,限制誰不能做。」

業者分析,在目前狀況下,台灣大型銀行與外商銀行較有可能選擇 Visa 與 MasterCard 等境外廠商服務(因為雙邊早有系統建置,不需重新建置),但規模較小的銀行則可能因為價格考量,選擇台灣 TSP 服務業者。

數位觀察:Visa 藉由 Token 服務,跨進台灣「境內」信用卡市場,信用卡產業重大變革

「實體信用卡交易分為境內與境外模式,若台灣民眾使用實體信用卡在台灣『境內』消費,如持中信卡在 SOGO 百貨購物,資訊流與金流都不會流經 Visa 公司,但是在 Apple Pay,Android Pay 與Samsung Pay 等行動虛擬信用卡時代,若使用 Visa Token 服務,交易資訊流就會流到美國 Visa 伺服器,才回到台灣。」台灣行動支付公司副總經理林國良指出。

也就是說,若金管會許可,過去沒有機會處理台灣境內交易資訊的 Visa,將夠過 Token 服務,跨進台灣境內信用卡資訊處理市場,扮演卡號代碼化轉換,這個非常非常重要的角色。雖然 Token 服務是免費的,不會馬上得到利益,但卡入這個關鍵角色後,在日後其他服務談判上更具份量。

(本文由《數位時代》授權轉載;首圖來源:達志影像)

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