法規一夕鬆綁，金融業、電信業、團購業、遊戲業合縱連橫捉對廝殺，喊了多年的手機錢包戰場終於開打。
剛落幕的台北資訊月，首闢「行動支付館」，從國際發卡組織、銀行，到系統整合商，都在向消費者宣傳 HCE（主機卡模擬）技術，未來用戶持手機信用卡，資料都放在雲端。
看在台新金控個金事業群執行長尚瑞強眼裡，這是台灣推動行動支付的新里程碑。
關鍵是，金管會今年 9 月將手機信用卡交易「代碼化」（tokenization）納入安控基準，核准以 HCE 方式發行手機信用卡。未來民眾只要從雲端下載信用卡資料，不必再向電信業者申辦換晶片卡。
據了解，中信、國泰世華、台新與玉山都搶當首批發行 HCE 手機信用卡的銀行。
尚瑞強樂觀地說，今年法規大幅鬆綁，將帶動 2016 年新種支付大幅成長。
事實上，行動支付在台灣熱議多年，推行成效卻不如預期。原因是，現行交易工具選擇太多，民眾沿襲固有交易習慣。例如，走進 7-Eleven，可選擇的支付方式包括現金、一卡通、悠遊卡、icash、信用卡等，讓 7-Eleven 半年前與 PChome 旗下的拍付國際合作發行的 Pi 行動錢包，乏人問津。
消費者態度消極，也降低商家投資新興支付設備的意願，讓台灣行動支付始終停在雷聲大、雨點小的階段。
與龍共舞 教育消費者
如今，中國第三方支付平台「支付寶」跨境 O2O（Online to Offline）也來台灣分一杯羹。但看在銀行眼裡，危機也是轉機。
12 月起，中國旅客從步入桃園國際機場買電信預付卡、搭計程車、在寧夏夜市品嘗小吃、去維格餅家買伴手禮，都不必掏現金，打開「支付寶錢包」App 就能付款。
據台灣之星統計，上線才一天，支付寶交易就佔總交易量的 6%，並帶動業績成長 1 成。
相對於國內業者對採用國內行動支付興致缺缺，跨境支付帶來的陸客商機，讓商家態度轉為積極。
元大銀行總經理金家琳指出，下一波鎖定金門租車業、禮品業，業者都對串接支付寶興致高昂。
「除了陸客商機，最重要是（銀行）跟商戶的連結，」玉山銀行數位金融事業處協理劉美玲點出，本土銀行急著與異業聯手的祕密是，「當商戶用了玉山的收款 App，會熟悉行動支付就是主流，帶動國內行動支付的發展。」
換言之，玉山、元大、台新銀行搶著跟支付寶聯手，心中打的主意是，鋪開商家市佔率，以發展自家手機錢包。
交易零痛點 分秒不浪費
台灣一年喝掉 23 億杯咖啡，很多上班族，早上人手一杯。但上班族共同的痛苦是：買咖啡常常大排長龍，還要為此提前出門。
因此，萬事達卡與連鎖咖啡業者 cama 合作，民眾可在家打開「Master Cafe」App，找到公司附近的 cama 門市，在線上點餐、付款、預計取用時間；一到了cama，憑 App 提供的代碼就能領走咖啡，分秒不浪費。
萬事達卡創新實驗室亞太區副總裁普斯（Tobias Puehse）指出，行動支付的設計取決於兩點：一是想像用戶每天在做什麼、要什麼，其次是解決用戶在交易過程中的痛點（pain point）。
萬事達卡台灣區商務推廣副總裁劉美慧指出，類似的交易痛點，如搭計程車身上只有千元大鈔，計程車司機找不開；繳學雜費卻要讓學童身懷巨款去學校，都是萬事達卡設法解決的支付情境。
尚瑞強認為，未來手機錢包要結合大數據分析，預測客戶偏好，在對的時機給對的人對的資訊。例如，愛吃義大利麵的用戶，中午走過義大利麵餐廳，銀行即時透過手機推播，告知刷卡優惠。
隨著政府放行第三方支付業務，遊戲業、電信業、團購業跨進金流領域，金融業也不敢缺席。
金融科技公司墨攻總經理黃少風認為，手機錢包的決戰點在提供多元化的功能，包含支付、電子票券收納、電子發票載具等。
面對各家業者在電子支付捉對廝殺，劉美玲表示樂見其成，「信用卡走了 30 年，佔比才 22%。（電子支付）5 年要倍增，一定要更多的 market players（市場參與者）。」
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（本文由 天下雜誌 授權轉載）
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