支付法規上路，業者陸續到位，政府喊出 3 年內電子支付比例過半

2015 年網路、金融產業討論最多的議題之一絕對是「支付」。由於台灣電子支付比例僅佔整體支付金額的 25.8%，政府也表示希望透過行動支付，在 3 年內將電子支付比例翻倍。也難怪自從討論多時的《電子支付機構管理條例》在去年底通過，業界「電子支付元年」、「行動支付元年」的呼聲四起。

然而若實際盤點今年支付的發展，《電子支付機構管理條例》實際上路時間是 5 月，業者不只要申請許可，還要根據目標業務申請代收付、儲值、轉帳、O2O 實體通路支付、跨境支付等多項執照，截至 2015 年底只有兩家電子支付業者已經得到營業執照。

另一方面，台灣的手機信用卡過去是採用 TSM 信託服務管理平台（Trusted Service Manager）模式，程序複雜，普及度低。今年台灣主要的 3 個 TSM 平台中有兩家都轉向 HCE 雲端授信發卡平台（Host Card Emulation），但因為金管會今年 9 月才將信用卡「憑證化」（tokenization）納入安控基準，核准以 HCE 的方式發行手機信用卡，手機 HCE 信用卡的發行，也是到最近才正式上路。

由此看來，真正的「電子支付元年」，要等到明年才有機會開始發展。

以下從 3 個角度切入，回顧台灣今年電子支付相關的大事：

1. 手機信用卡模式：看好憑證化技術，TSM 業者紛紛轉進 HCE

過去由電信業者、銀行等相關組織合作的 TSM 平台，主要是扮演手機信用卡相關業者的中間人的角色，然而採用 TSM 模式的手機信用卡使用者，需要將手機 SIM 卡更新為加裝安全元件的 SIM 卡，再跟銀行另外申請一張手機信用卡，並下載該平台業者的手機錢包 App 才可使用。

憑證化模式推出後，除了蘋果手機可使用憑證化的 Apple Pay 之外，Android 手機也有 HCE 模式可以選擇，可以省掉更換 SIM 卡的麻煩。TSM 的 3 家平台中的台灣行動支付、和聯合國際行動支付都轉投向發展 HCE 解決方案，得到發卡組織認證後，就可和銀行合作發行 HCE 信用卡，但另一方面銀行也可選擇自行發行 HCE 信用卡。金管會在 9 月核准發行 HCE 信用卡後，截至年底僅有玉山銀行首先發行 Visa 的 HCE 信用卡，使用者不需要換卡，即可線上申請開通使用。

（Source：Visa）

2. 雲端信用卡模式：網家、LINE 大搶生意，支付寶串接方便中國遊客來台

雲端信用卡模式，也就是透過手機支付 App，將信用卡資訊存在業者的雲端，需要使用的時候就會經過特殊的轉換形成條碼或其他形式來支付。經營雲端信用卡支付模式的業者因為業務屬於信用卡代收付範圍，不需要申請電子支付專營機構執照，歸經濟部管理。在台灣，發展較早的業者例如紅陽科技、暘碁資訊 Moneycoin、團購網站 GOMAJI 等，去年底到今年，又有 LINE Pay 和 Pi 行動錢包來瓜分市場。

LINE 自從去年底在台灣推出 LINE Pay，讓使用者以信用卡在 LINE Pay 中買點數，點數可購買 LINE Store 商品，又在 6 月與國泰世華銀行合作正式推出 LINE Pay 儲值支付，8 月更宣布首波有近 30 家網路店家及服務上線，與朋友吃飯可直接用 LINE 分帳。

網家則是在今年 5 月推出 Pi 行動錢包，目前有 3 種模式：帳號之間的小額交易支付、手機顯示消費者的條碼（一維或二維）讓商家掃碼支付、以及商家顯示二維條碼讓消費者拍照掃碼支付。目前可應用在 C2C 交易、PChome 24h 購物牆、台北市停車管理處的掃碼繳費、桃園敏盛醫院的掃碼繳費上。

另一方面，中國螞蟻金服的支付寶為了方便中國旅客到各國旅行，積極在各國拓展支付寶使用的範圍，也在今年和玉山銀行合作，打入台灣市場。微信錢包也和第一銀行合作，搶攻中國遊客來台的商機。

3. 電子支付專營機構：專法上線等執照，遊戲、金流、電商業者蓄勢待發

今年 5 月電子支付專法正式上線後，遊戲業者歐買尬旗下的歐付寶是最早向金管會遞件申請的業者，也是第一家獲得許可證以及執照的業者。目前歐付寶和台北市停管會合作的「停車繳費通」App 已上線，行動支付 App 也在 12 月推出，但目前僅可綁定信用卡或使用原有的歐付寶帳號使用，儲值轉帳功能要到明年 1 月底才會開通。

緊跟在歐付寶之後的是遊戲橘子集團的樂點行動支付。遊戲橘子表示，樂點支付是第一個取得 O2O 實體通路支付服務核准的電子支付專營機構，目前和中興保全、全家便利商店、台灣大車隊、微程式等公司合作，在明年第一季行動支付 App 正式推出之後，預計會有 2 到 3 萬個實際應用點。

另一方面，仍在等待執照的智付寶和藍新科技旗下的台灣支付 ezPay，也在 10 月的資訊月展示了將提供的服務，智付寶提供裝載新的智付寶電子錢包 Android App 的手機，讓消費者親自體驗夜市攤商、飲料販賣機等應用情境。還有藍新科技的 ezPay，將和 EZTABLE 合作的票券 QR code 印在牆面上，消費者可以掃碼購買。

做為電子商務跨入金流代表的 PChome Online 網路家庭，除了在行動支付方面有 Pi 行動支付，原先做網路信用卡代收付的 PChome Pay 支付連，則是以旗下子公司國際連遞件申請電子支付執照。目前網家旗下 3 個支付產品彼此個攻不同的業務，Pi 行動錢包主攻行動支付，支付連主攻線上金流代收付，最近更開通「銀行支付」，透過台灣票據交換所的平台直接從銀行帳戶中扣款，而國際連未來將主攻儲值和轉帳業務，但支付連和國際連品牌要如何整合仍在考量中。

（本文由 數位時代 授權轉載；首圖來源：Flickr/Vodafone Medien CC BY 2.0）