Gogoro 聯手南山推動里程計費保險,每月可自動調整保費

作者 | 發布日期 2020 年 12 月 16 日 17:12 | 分類 Fintech , 交通運輸 , 汽車科技 Telegram share ! follow us in feedly


Gogoro 與南山產物保險合作推出台灣首個區塊鏈里程計費式保險,Gogoro 車主可透過 App 加保機車任意險,系統可依據前一個月的里程數計算,使用里程少的用戶,下個月的保費就會自動調降,未來更可能發展成以安全駕駛行為來計費,以鼓勵優質車主。

Gogoro(睿能)今日與南山產物共同發表新服務,35 萬 Gogoro 車主,今天起就可以透過 App 加保任意險,包含乘客險、車體碰撞與第三人責任險,最重要的是這份保單會依據車主每個月的騎乘里程,自動調整下個月的保費。

我們先從目標用戶角度來說,假設你跟我一樣,每年只保強制險,那這個服務就跟你無關。但如果你是 Gogoro 車主,並且會擔心事故後的高額維修費用或肇事責任賠償,那就值得仔細研究一下這個新服務。

UBI 保險,騎多少付多少

目前市面的機車保險,大多數會以年齡、性別和登記用途來區分保費,如果該年度有肇事記錄,來年保費也會調漲。於是產生一個問題:即使你不常騎車,或是非常重視安全,但因為你是年輕男性,保險公司就會因此要求你支付比較高額的保費。

許多男生因此都會用太太的名義購車,因為可以節省不少保費,形成一種「普遍的詭異」。反正保險認車不認人,老公開老婆的車,也是很合理。

自從區塊鏈技術開始萌生以來,保險業界就開始思考 UBI(Usage Based Insurance)的可能性,也就是根據使用者的行為數據為基礎,動態調整保費的保險方案。舉例來說,假設一位保戶每週都固定運動,那麼他的醫療風險就會比較低,保險公司因此可以調降他的保費,來鼓勵他保持運動習慣。

保險公司佛心來的嗎?當然不是,降價總有原因。試想一家保險公司,他的客戶不僅每年乖乖繳保費,而且還全都身強體壯不出意外,代表保險公司不需要支付高額理賠,獲利自然就更高。說到精算,誰算得贏保險公司,既然有這個規畫,代表「鼓勵用戶降低風險」,比起「讓客戶加保去冒險」更能創造利潤。

然而,在區塊鏈技術成熟前,沒有人能夠確保這些數據安全而且不被竄改;在物聯網技術成熟前,保險公司也根本收集不到那麼多使用者數據來判斷所謂「正向行為」。而現在這兩項技術都已大幅進步,甚至可以商用,南山與 Gogoro 就是在這個時間點上走到了一起。

南山 Gogoro UBI 保險的機制是透過 Gogoro 電池交換平台,用戶每次換電池時,都會記錄這一趟的里程數,作為資費依據。如果用戶選擇加入南山保險方案,Gogoro 就會將不含行駛路線、不含身份識別資訊的里程數,透過區塊鏈交給南山,南山則依據里程數,調整用戶下一期的保費。整個過程,數據都是不可竄改,並且由 Gogoro、南山和負責區塊鏈平台的中華電信共管數據,達到去中心化管理。

「目前我們是以里程數當作調整保費的基礎,未來我們可以更進化到駕駛行為的許多細節上,像是急轉彎次數、急煞車頻率、行駛總時間以及經常用車時段等。」南山產物代理董事長蔡漢凌指出,透過保費減免來鼓勵駕駛行為良好的用戶,對於保戶和保險公司來說才是雙贏。

▲ UBI 保險每個月依據騎乘里程,自動調整保費,但差距其實很小。

Gogoro 電動機車,除了能夠記錄里程,也有陀螺儀和各種感測器,能提供各種騎乘資訊,包括轉彎傾角、方向燈使用時機以及加速和煞車狀況,再透過 App 聯網回傳。「對於這些用戶大數據,我們一直在思索怎麼樣讓它有益於提升用戶權益,這次跟南山合作,讓我們看見一個新的契機。」Gogoro 產品長彭明義表示,由於 Gogoro 電網的特性,用戶無需加裝車機(OBD)就能直接加保 UBI 保險,即使是 2015 年出廠的舊款車,同樣也適用。

在這個服務中,扮演重要角色的區塊鏈方案提供者是中華電信,據中華電信人員表示,這次合作採用的是 IBM Hyper Ledger 技術,能夠支援智能合約,在這條私有鏈上,確保三方數據都能夠安全不被竄改,又可以快速取用。

這項保險服務今天開始正式啓用,Gogoro 車主皆可在 App 的帳號資訊查看,自行選擇是否要加保。但必須注意,這項服務僅限於任意險,用戶必須先投保強制險,才能加保。

南山總共推出五種方案,以最高規格的金牌+ 來看,享有乘客險、第三人責任險、車對車碰撞險、駕駛人傷害險以及超額責任險。計費方式是每年首月支付 2,847 元,每月騎乘 300 公里的話,每月再支付 75 元的里程保費。如果第一個月只騎 100 公里,那第二個月的里程保費就可能低於 30 元。

新服務立意雖好,仍有三大痛點未突破

最後說說結論,看到創新金融的概念有所實踐確實是一件很棒的事,值得拍拍手,但這個商品本身有三大問題。第一,大部分用戶都只保強制險,如果能在 App 內投保,對車主來說方便不少,也可以增加車主加保任意險的機會,但這件事情目前沒做。

第二,依照里程計算保費,跟 Gogoro 資費制度之間有一些矛盾。PBGN 的車,尤其是使用吃到飽費率的車主,基本上是騎越多省越多。假設換成 UBI 保險,反而可能會付更多保費,對於高用量車主和商業用戶來說,都未必划算。

▲ App 內加保今天起已開通,車主購買前應多加注意所有小字。

第三,雖說是每月動態調整保費,但細看之下,整體規劃還是以年度來算,加保的同時需要先支付首期費用,最低也要 1,232 元。然而每個月的里程費用差距,100 公里用戶跟 500 公里用戶,差不到 100 元。

以現階段來說,如果你有加保任意險的習慣,每月里程在 500 公里以下,每年保費在 2 千元以上的,可以仔細評估一下,UBI 保險可能可以幫你省下一些錢。

比較值得期待的,還是下一階段可以根據駕駛人行為提供保費獎勵的機制,而這就要等到保險公司找出「駕駛行為」與「意外損失」之間的具體關聯,才能推出了。

(首圖來源:Gogoro)

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