Gogoro 與南山產物保險合作推出台灣首個區塊鏈里程計費式保險，Gogoro 車主可透過 App 加保機車任意險，系統可依據前一個月的里程數計算，使用里程少的用戶，下個月的保費就會自動調降，未來更可能發展成以安全駕駛行為來計費，以鼓勵優質車主。
Gogoro（睿能）今日與南山產物共同發表新服務，35 萬 Gogoro 車主，今天起就可以透過 App 加保任意險，包含乘客險、車體碰撞與第三人責任險，最重要的是這份保單會依據車主每個月的騎乘里程，自動調整下個月的保費。
我們先從目標用戶角度來說，假設你跟我一樣，每年只保強制險，那這個服務就跟你無關。但如果你是 Gogoro 車主，並且會擔心事故後的高額維修費用或肇事責任賠償，那就值得仔細研究一下這個新服務。
UBI 保險，騎多少付多少
目前市面的機車保險，大多數會以年齡、性別和登記用途來區分保費，如果該年度有肇事記錄，來年保費也會調漲。於是產生一個問題：即使你不常騎車，或是非常重視安全，但因為你是年輕男性，保險公司就會因此要求你支付比較高額的保費。
許多男生因此都會用太太的名義購車，因為可以節省不少保費，形成一種「普遍的詭異」。反正保險認車不認人，老公開老婆的車，也是很合理。
自從區塊鏈技術開始萌生以來，保險業界就開始思考 UBI（Usage Based Insurance）的可能性，也就是根據使用者的行為數據為基礎，動態調整保費的保險方案。舉例來說，假設一位保戶每週都固定運動，那麼他的醫療風險就會比較低，保險公司因此可以調降他的保費，來鼓勵他保持運動習慣。
保險公司佛心來的嗎？當然不是，降價總有原因。試想一家保險公司，他的客戶不僅每年乖乖繳保費，而且還全都身強體壯不出意外，代表保險公司不需要支付高額理賠，獲利自然就更高。說到精算，誰算得贏保險公司，既然有這個規畫，代表「鼓勵用戶降低風險」，比起「讓客戶加保去冒險」更能創造利潤。
然而，在區塊鏈技術成熟前，沒有人能夠確保這些數據安全而且不被竄改；在物聯網技術成熟前，保險公司也根本收集不到那麼多使用者數據來判斷所謂「正向行為」。而現在這兩項技術都已大幅進步，甚至可以商用，南山與 Gogoro 就是在這個時間點上走到了一起。
南山 Gogoro UBI 保險的機制是透過 Gogoro 電池交換平台，用戶每次換電池時，都會記錄這一趟的里程數，作為資費依據。如果用戶選擇加入南山保險方案，Gogoro 就會將不含行駛路線、不含身份識別資訊的里程數，透過區塊鏈交給南山，南山則依據里程數，調整用戶下一期的保費。整個過程，數據都是不可竄改，並且由 Gogoro、南山和負責區塊鏈平台的中華電信共管數據，達到去中心化管理。
「目前我們是以里程數當作調整保費的基礎，未來我們可以更進化到駕駛行為的許多細節上，像是急轉彎次數、急煞車頻率、行駛總時間以及經常用車時段等。」南山產物代理董事長蔡漢凌指出，透過保費減免來鼓勵駕駛行為良好的用戶，對於保戶和保險公司來說才是雙贏。
▲ UBI 保險每個月依據騎乘里程，自動調整保費，但差距其實很小。
Gogoro 電動機車，除了能夠記錄里程，也有陀螺儀和各種感測器，能提供各種騎乘資訊，包括轉彎傾角、方向燈使用時機以及加速和煞車狀況，再透過 App 聯網回傳。「對於這些用戶大數據，我們一直在思索怎麼樣讓它有益於提升用戶權益，這次跟南山合作，讓我們看見一個新的契機。」Gogoro 產品長彭明義表示，由於 Gogoro 電網的特性，用戶無需加裝車機（OBD）就能直接加保 UBI 保險，即使是 2015 年出廠的舊款車，同樣也適用。
在這個服務中，扮演重要角色的區塊鏈方案提供者是中華電信，據中華電信人員表示，這次合作採用的是 IBM Hyper Ledger 技術，能夠支援智能合約，在這條私有鏈上，確保三方數據都能夠安全不被竄改，又可以快速取用。
這項保險服務今天開始正式啓用，Gogoro 車主皆可在 App 的帳號資訊查看，自行選擇是否要加保。但必須注意，這項服務僅限於任意險，用戶必須先投保強制險，才能加保。
南山總共推出五種方案，以最高規格的金牌+ 來看，享有乘客險、第三人責任險、車對車碰撞險、駕駛人傷害險以及超額責任險。計費方式是每年首月支付 2,847 元，每月騎乘 300 公里的話，每月再支付 75 元的里程保費。如果第一個月只騎 100 公里，那第二個月的里程保費就可能低於 30 元。
新服務立意雖好，仍有三大痛點未突破
最後說說結論，看到創新金融的概念有所實踐確實是一件很棒的事，值得拍拍手，但這個商品本身有三大問題。第一，大部分用戶都只保強制險，如果能在 App 內投保，對車主來說方便不少，也可以增加車主加保任意險的機會，但這件事情目前沒做。
第二，依照里程計算保費，跟 Gogoro 資費制度之間有一些矛盾。PBGN 的車，尤其是使用吃到飽費率的車主，基本上是騎越多省越多。假設換成 UBI 保險，反而可能會付更多保費，對於高用量車主和商業用戶來說，都未必划算。
▲ App 內加保今天起已開通，車主購買前應多加注意所有小字。
第三，雖說是每月動態調整保費，但細看之下，整體規劃還是以年度來算，加保的同時需要先支付首期費用，最低也要 1,232 元。然而每個月的里程費用差距，100 公里用戶跟 500 公里用戶，差不到 100 元。
以現階段來說，如果你有加保任意險的習慣，每月里程在 500 公里以下，每年保費在 2 千元以上的，可以仔細評估一下，UBI 保險可能可以幫你省下一些錢。
比較值得期待的，還是下一階段可以根據駕駛人行為提供保費獎勵的機制，而這就要等到保險公司找出「駕駛行為」與「意外損失」之間的具體關聯，才能推出了。
（首圖來源：Gogoro）
