傳統手機發簡訊就能轉帳,肯亞最強電子支付 M-PESA

作者 | 發布日期 2018 年 11 月 03 日 12:00 | 分類 支付方案 , 行動支付 follow us in feedly

隨著智慧型手機普及,越來越多人開始使用手機 App 行動支付付款。不過,肯亞人的「行動支付」和我們現在常見的「行動支付」很不一樣,因為肯亞人是用非智慧型手機傳簡訊付款!



傳統手機也能行動支付

2007 年,肯亞的行動網路公司 Safaricom 推出用簡訊就能付款的 M-PESA,只要傳一封簡訊給收款人,對方就能領到錢,且整個行動支付過程使用傳統手機就能達成。

三分之二的人都在用

一直到今天,M-PESA 在肯亞約有 1,700 多萬名用戶,人數已相當於肯亞成年人口的三分之二,約有 25% 肯亞國民生產總值(GNP)是透過 M-PESA 交易。

根據 2018 年世界銀行的統計,有 73% 肯亞人使用行動支付,說 M-PESA 讓肯亞在行動支付方面領先全世界也不為過。

▲ 2013 年 4 月,肯亞首都奈洛比,一名男子坐在和 M-PESA 合作的雜貨店門口和店員說話。

從電信公司起家

M-PESA 最大的優勢在於母公司 Safaricom 是電信公司,所以村莊裡可繳電信費的雜貨店幾乎都是 Safaricom 代理商,這些雜貨店就像 M-PESA 系統的 ATM,在肯亞境內就有 4 萬多間這樣的雜貨店。

巷口雜貨店就是 ATM

M-PESA 運作方式是,當用戶註冊完 M-PESA 帳戶後,就可以到村莊裡的雜貨店存錢。之後,M-PESA 用戶就能在全國所有 Safaricom 代理商領錢,或發送簡訊給親友,對方就能拿著這封簡訊到 Safaricom 代理商店領到錢。

▲ 2012 年 12 月,肯亞奈洛比的 M-PESA 合作店家,坐在玻璃櫃台後的店員一手拿著紙鈔,另一隻手拿著一台手機給顧客看螢幕內容。

銀行失去功能

M-PESA 在肯亞大為成功的原因在於,肯亞的銀行系統不夠完善,城市以外的地方很難找到銀行。如果肯亞人想要轉帳或寄錢到城市以外的地方,路途遙遠增加運送成本,如果委託快遞送錢,還有可能被偷走。

銀行數量不足是一個問題,但比起銀行數量不足,許多生活在貧窮線以下的肯亞人,根本就沒有足夠收入能在銀行開戶。

手續費比銀行低

電信公司 Safaricom 早在推出 M-PESA 之前,在各個村莊就有合作雜貨店,這讓 Safaricom 大幅降低運送金錢所需的額外成本,就能比銀行轉帳的手續費還低,讓用戶在小額儲值或提款不用擔心手續費的問題。

▲ 2012 年 12 月,肯亞奈洛比的街道,M-PESA 招牌下寫著這裡也提供修理手機的服務。

肯亞危機成 M-PESA 轉機

2008 年的肯亞危機,讓肯亞一度陷入混亂,當時人們即便去到銀行也領不到錢,M-PESA 就是在這個時候成為住在城市的肯亞人最主要的付款方式。

M-PESA 的運作方式,讓 M-PESA 只要能募集到一些用戶,在網路的推波助瀾之下,就能累積更龐大的用戶人數。

▲ 2016 年 10 月,一名女子坐在 M-PESA 店門外講電話。(Source:Flickr/WorldRemit Comms CC BY 2.0)

讓 2% 家庭遠離貧窮線

2016 年,一項發表在《科學》(Science)的論文曾指出,M-PESA 讓 19 萬 4,000 戶小家庭、相當於全國戶數的 2% 脫離貧窮線以下的生活。同一份研究也指出,M-PESA 也促成職業轉型,有 18 萬 5,000 名肯亞婦女因為 M-PESA 從傳統農業生活走向零售業。

當時該份研究認為,這樣的改變是因為 M-PESA 讓肯亞人不需要特別跑銀行就能存錢,也不用擔心錢放在家裡會被家人花掉,肯亞人能更有效管理財務,進而改變了肯亞人的消費模式。

▲ 2014 年 4 月,羅馬尼亞首都布加勒斯特(Bucharest)的電信行 Vodafone 外擺了 M-PESA 的標誌。這是 M-PESA 首次跨足到歐洲國家,推廣 M-PESA 的簡訊行動支付。

領薪水、付款都用 M-PESA

現在,M-PESA 已成為許多肯亞人領薪水、付帳單或繳學費的管道,但 M-PESA 還是最常用在用戶間轉帳,像是在城市工作的家人能輕易利用 M-PESA 把錢寄回家。

ATM 在未來沒有競爭力

肯亞中央銀行(Central Bank)指出,近年來東非地區的 ATM 數量大幅下滑,從全盛時期的 3,000 台 ATM,到現在只剩下 2,000 台左右。去年,肯亞用戶人數最多的 Equity Bank 銀行也宣布要減少 11 個 ATM 駐點,因為 ATM 未來沒有競爭優勢。

當時 Equity Bank 銀行執行長瓦吉(James Mwangi)便表示,像 M-PESA 這種支付方式成本很低,不像銀行需要購買 ATM、還要租一個空間設置這些機器。他說,大多數用戶更喜歡電子支付,覺得用電子支付更便利。

(本文由 地球圖輯隊 授權轉載;圖片來源:達志影像)

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