行動支付在中國一般民眾的日常生活中到底有多普及？看去年底「雙十二節」當天，網友發表的一段感言就可以感受到了：「從今天開始，你不僅要看好你老婆，還要看好你媽，今天全國 2 萬多家超市、便利店、餐館、麵包房用支付寶錢包 5 折，她現在可能正跟小姐妹一起不知所措的拿著手機在超市排著隊。今天用手機買牛奶，明天可能就買房了！」
台灣則是在今年 1 月才通過第三支付法，但是想要用手機行動支付可沒這麼簡單，首先要有一支 NFC 功能的手機，還要跟電信商換一張專屬 SIM 卡，再去向銀行申辦一張手機信用卡，這些步驟都完成了，才能晉升手機行動支付一族。看到這裡，還有意願使用行動支付的人剩下多少呢？
在 2014 年剛結束的「雙十二節」中，最大的賣點不是線上的搶購而是「O2O」（online to offline，從線上到線下），支付寶與中國約 2 萬個店家合作，只要使用支付寶錢包付款即可享有五折的超低優惠，立即造成廣大民眾的熱烈搶購，參與活動的超市和便利店評論說，「這麼高的客流量，我們之前真是沒見過」。這次的行銷活動，不僅讓中國商家深刻感受行動支付（在大陸稱「移動支付」）提高成交量的威力，廣大用戶也更進一步體會行動支付的便利性。
第三方支付十年有成 行動支付在大陸已成主流
其實，以支付寶為代表的行動支付，在中國幾乎已經完美替代傳統銀行卡及網路銀行業務，支付寶是結合「個人資産管理 + 網購清單管理 + 理財服務」為一體的行動電子錢包，根據支付寶去年底剛公佈「十年對帳單」，中國各省份使用行動支付的占比已經達到 54%，意味著行動支付已經成為主流。從總支付金額占全國的比重來看，上海是最會花錢的城市，2014 年每人平均支付金額高達 3 萬 8,561 元，是十年前的 59 倍；而用於購物的占比不到 42%，顯示付車費、轉帳等「非購物」的消費習慣已經深植人心。
2014 年前三季中國移動互聯網的市場規模分別為人民幣 330.7 億元、444.9 億元與 515.6 億元， 2014 全年的移動市場規模可達人民幣 1,900 億元。中國方面樂觀預測，2015 年中國移動互聯網市場規模將更上一層樓，有機會達到人民幣 4,296 億元，只要維持這種強勁的成長態勢，2017 年有望擴大至人民幣 6,000 億元。其中，最引人注目的正是行動支付，去年在中國掀起爆發式的成長，前三季採用行動支付的筆數和金額成長率都超過 100%，遠遠高於電子支付業務整體增速（請見下表一）。
回想 2013 年的「雙十一節」當天，支付寶創下世界紀錄，一天內完成 4,518 萬筆行動支付，將原本的電腦消費行為帶入手機中，並成功將「支付寶錢包」作為獨立品牌經營，截至 2014 年 10 月，支付寶錢包用戶數已經超過 1.9 億，每天的處理的行動支付業務量至少 4,500 萬筆。光是 2014 年的「雙十一節」當天，支付寶行動支付交易筆數達到 1.97 億筆、成長率 336%，同時交易額達到 243 億元，是去年移動端交易額的 4.54 倍，占今年總交易額的 42.6%。目前支付寶錢包已經把行動支付的觸角，從電商領域延伸到了線下的醫院、超商、交通、餐飲各等大範疇。
行動支付商機大 大陸電商和銀行業者各出奇招
百度、阿里巴巴、騰訊分別是現今中國搜尋引擎、網路購物、社交軟體的龍頭，既然要在電子商務領域一爭高下，未來將是三強旗下百付寶、支付寶、財付通的網路金融平台大戰，這股戰火一直延燒到手機的行動支付上。中國行動支付發展較早，使用行動支付的消費習慣已經養成，更培養出一群熱愛使用行銷支付的「剁手族」。2014 年是大陸行動支付的爆發年，淘寶的的支付寶和騰訊的微信兩大巨頭數度過招，透過各種商業整合及行銷策略，將行動支付的戰場從線上擴大到線下來。
阿里巴巴：支付寶全面性佈局移動支付
支付寶早在 2004 年建立，至今已經超過十年，在中國是領先的支付平台，用戶超過 3 億人。2013 年 6 月，支付寶推出帳戶餘額增值服務「餘額寶」，用戶不僅能夠由「餘額寶」獲得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉帳。2013 年 11 月起，支付寶推出手機用戶端的「支付寶錢包」，不僅內置餘額寶，同時實現了在手機上隨時行動支付與移動理財。截至 2014 年前三季，餘額寶使用者數增至 1.49 億人，整體規模達到人民幣 5,349 億元，創造出的收益更是可觀，累計超過人民幣 200 億元。
阿里巴巴挾持著其電商優勢，對於行動支付的布局是整體而全面的，為搶攻行動定位服務（Location Based Service；LBS）市場，阿里巴巴去年收購地圖導航的霸主高德公司，打算將電商平台使用者資訊結合高德的地圖位置資料庫，在地理位置資料上可附加商業訊息、使用者資料、物流資訊等，有效整合網路購物、地圖、叫車服務。
騰訊：以微信為平台的發散式發展
相較於阿里巴巴，騰訊在行動商務上的布局都以微信為依託，用戶極高的忠誠度為其優勢，騰訊還投資京東和大眾點評，在行動端的發展重點包括電商支付及 O2O 領域。
今年才一開始，支付寶就強化社群功能，增加「我的朋友」功能，可發送語音、文字和表情，還能小額轉帳功能建立用戶之間的關係鏈；另一方面，微信則在新版中加入了聊天的小額轉帳功能，透過微信紅包支付的方式完成轉帳，力求社群與行動金融功能兼顧。百度則是在超過用戶超過 1 億人的 14 款手機 APP 中，直接植入「百度錢包」這個電子支付工具，讓使用者可以馬上滿足購物需求。
中國銀聯：結合手機推出 AndroidPay
行動支付市場的競爭者不只電商業者，同時也帶動傳統銀行的金融變革。中國銀聯 2014 年進軍行動支付領域，雖然短期內難以撼動支付寶在中國市場的地位，但銀聯是與手機廠商的策略合作，推出基於 Android 系統的行動支付服務 AndroidPay，銀聯先在中國完成了 NFC POS 升級，只要用戶的手機配置 NFC 晶片，即可透過行動支付軟體完成支付。只是行動支付需要整個產業鏈上下游的合作，傳統銀行在這方面還有許多關卡待突破。
台灣的行動支付發展到底有多慢？
中國的行動支付應用已在 2014 年爆發，但台灣卻直到 2015 年才邁入「行動支付元年」。對台灣來說，2015 年將是金融 3.0 發展相當關鍵的一年，除了電子錢包之外，許多銀行也推出能用手機刷卡的「手機金融卡」，還可轉帳繳費、繳稅，而這些功能在中國早就習以為常了。
立法院在今年 1 月終於三讀通過第三方支付專法《電子支付機構管理條例》，開放代收、代付、儲值、匯款等金融業務，同時明文規範每日儲值、匯款金額上限為新台幣 5 萬元，電子支付機構最低實收資本額為 5 億元（詳見下表三）。
台灣行動支付規範多 NFC 手機、專用 SIM 卡與信用卡缺一不可
其實台灣過去不是沒有行動支付的方案，但因為產業鏈上下游的整合不夠完整、硬體設施不夠普及、加上窒礙難行的相關金融規範，所以一直都以「雷聲大、雨點小」收場，這次中華電信、台灣大哥大、遠傳電信、台灣之星、亞太電信等國內五大電信業者，破天荒和悠遊卡控股公司合資成立群信行動數位科技。作為一個「信託服務管理平台」（Trusted Service Management，簡稱 TSM），群信的任務是整合電信、交通、金融等關鍵領域的行動支付功能，預計將於今年第1季開始試辦計畫、第 2 季正式推出。雖然群信已經掌握電信商及銀行端，然而更困難的部分在於合作商家及消費者意願。按照金管會目前的管制，消費者若想體驗型行動支付，不但要有支援 NFC 功能的手機，還得另外申請 NFC SIM 卡及新的虛擬信用卡，否則手機支付平台是無法發揮功能的。台灣消費者長年來已經習慣使用現金或是信用卡，要改用手機行動支付需要有夠吸引人的誘因，再加上合作的商家端必須裝有感應讀卡機，也就是說整個行動支付的產業鏈都要完整，才有可能成功。
令相關業者憂心的是，儘管現在《電子支付機構管理條例》已經完成三讀，但還有 15 項子法正在草擬，網家董事長詹宏志和歐付寶董事長林一泓都認為，子法的草案還是跳脫不了傳統金融的框架，不符合網路時代的使用特性及需求，加上金管會一連串的規範與限制，到底千呼萬喚始出來的第三方支付法令，是否真能符合業者和消費者期待，三個月後才會見分曉了。
（本文由 北美智權報 授權轉載；首圖來源：retail-loyalty）
